Web3 결제를 탐구하는 10,000단어: 소비자 간 국경 간 결제를 위한 Web3 혁신

작성자: Will Awang

소비자의 국경 간 결제 습관이 변화하고 있습니다. 사람들은 여러 가지 결제 방법을 시도하고 있지만 여전히 더 나은 옵션을 찾고 있습니다. VISA의 Ryan McInerney가 말했듯이 "지난 5년 동안 결제는 지난 50년보다 더 많이 변했습니다."

오늘날 블록체인 기술과 디지털 화폐의 지속적인 발전으로, 결제 방법의 근본적인 변화는 실제로 회계 방법의 변화입니다. 즉, 블록체인은 개방적이고 투명한 글로벌 공공 원장입니다.

인간의 회계 방식은 수천 년 동안 단 세 번만 바뀌었는데, 그때마다 경제적 형태와 사회 구조에 큰 영향을 미쳤으며, 각각의 획기적인 발전은 기술과 문명의 공동 진화를 반영했습니다.

수메르 시대의 단일 항목 회계 제도는 인간이 처음으로 구두 의사소통의 한계를 극복할 수 있는 계기가 되었고, 이를 통해 초기 무역과 국가의 형성이 용이해졌습니다.
복식부기는 르네상스 시대에 상업 혁명을 촉진하는 데 중요한 역할을 했는데, 이로 인해 은행과 다국적 기업이 등장하고 상업 신용이 확립되었습니다.
2009년 비트코인이 추진한 분산 회계는 분산형 금융, 신뢰 메커니즘의 변화, 디지털 통화의 부상을 가져왔습니다.

이런 광범위한 변화는 하룻밤 사이에 일어나지 않을 것이지만 끊임없이 진화하고 있습니다. 또한, 블록체인과 디지털 화폐를 기반으로 한 Web3 결제도 시작되었습니다. 이 새로운 지불 방식은 실제 사회의 모든 측면에 끊임없이 침투하고 있습니다.

따라서 본 논문에서는 VISA가 최근 발표한 소비자 국경 간 결제 조사 보고서를 활용하고, 시장 사례를 활용하여 현재 소비자 국경 간 결제의 주요 시나리오에 대한 Web3 결제 솔루션을 제안하고, 마지막으로 Web3 결제의 미래가 어떻게 될지 살펴보겠습니다.

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1. 성장하는 국경 간 결제 시장

국경 간 전자상거래, 국경 간 여행, 국경 간 송금의 급증에 힘입어 국경 간 지불 시장은 폭발적인 성장을 경험하고 있습니다. 소비자들은 그 어느 때보다 더 많은 국경 간 결제를 하고 있으며, 영국 중앙은행은 2027년까지 결제액이 250조 달러에 달할 것으로 예측하고 있습니다.

전 세계 소비자들이 국경 간 결제를 받아들이고 있으며, 그 어느 때보다 국경 간 거래에 더 많은 비용을 지출하고 있지만, 정말 흥미로운 것은 그 빈도입니다. 30%의 사람들이 매주 국경 간 전자 상거래를 통해 쇼핑을 하고, 45%는 매달 송금을 하거나 받고, 66%는 매년 해외 여행을 합니다.

일반적으로 사람들은 일상적인 결정을 더 쉽고 효율적으로 내리는 습관을 형성하지만, 국경 간 결제의 세계에서는 이러한 습관이 아직 형성되지 않았습니다. 평균적으로 소비자들은 7가지 결제 수단 중 4가지를 사용하며, 단지 16%의 소비자만이 항상 기본 결제 수단을 사용합니다.

현재로서는 소비자의 국경 간 결제 요구를 완전히 충족할 수 있는 결제 수단이 없는 것으로 보이지만, 약 80%의 소비자는 여전히 국경 간 결제를 위해 기존 은행을 이용하고 있습니다. 하지만 소비자들이 확실히 원하는 것은 안전하고 신뢰할 수 있는 국경 간 결제 서비스 제공업체를 원한다는 것입니다.

2023년 6월부터 2024년 6월까지 총 7억 7,100만 명이 국경 간 거래를 했습니다. VISA 조사에 따르면 이러한 성장은 전자 상거래, 여행 및 송금의 세 가지 거래 범주에 의해 촉진됩니다.

1.1 주요 시나리오 및 방법

A. 국경 간 전자 상거래

소비자의 80%가 국경 간 전자 상거래를 통해 쇼핑을 선택하며, 그 중 67%가 매달 국경 간 구매를 합니다. 보고서 "2024년 B2C 전자상거래 및 온라인 결제 혁신의 글로벌 트렌드"에 따르면, 글로벌 B2C 전자상거래 시장 규모는 2026년까지 8조 3,000억 달러를 초과할 것으로 예상됩니다. 오늘날 전 세계적으로 원하는 제품을 찾는 것은 더 이상 어렵지 않지만 편리한 결제 경험은 여전히 개선되어야 합니다. 소비자들은 모든 국경 간 구매를 원활하게 완료할 수 있는 사용하기 쉽고 안전하며 신뢰할 수 있는 결제 방법을 원합니다.

B. 국경 간 여행

3명 중 2명은 국경을 넘나드는 여행 경험이 있으며, 그중 52%는 1년에 두 번 이상 여행합니다. 2024년 여행 트렌드에 따르면, 사람들이 여행하는 가장 큰 목적은 휴식과 스트레스 해소입니다. 그러므로 여행객이 쇼핑할 때 가장 원하지 않는 것은 스트레스나 걱정입니다. 그들은 여행을 최대한 즐기기 위해 쉽고 안전한 결제수단이 필요합니다.

C. 국경 간 송금

10명 중 4명은 국경 간 송금 서비스를 이용하고, 그 중 45%는 매달 송금 거래를 합니다. 복잡한 지정학적 상황에도 불구하고 국제 이주민의 수는 계속 증가하고 있으며, 2028년까지 국경 간 송금 시장은 1조 달러를 초과할 것으로 예상됩니다. 이러한 추세는 사람들이 고국에 있는 친척과 친구에게 송금하려는 수요도 증가시켰습니다. 소비자들은 국경을 넘나드는 안전하고 신뢰할 수 있는 송금 방법을 원하고 있습니다.

 (VISA, 국경 간 결제 기회 열어)

다음 7가지 국경 간 결제 방법 중 평균 소비자는 4가지를 사용합니다.

전자 지불 방법
신용카드 또는 직불카드;
P2P 전송;
은행 송금
온라인 전송;
선불 여행수표/카드;
현금.

1.2 지금이 소비자에게 국경 간 서비스를 제공하기에 적절한 시점인 이유

국경 간 거래 시장은 규모가 크고 성장하고 있습니다. 이는 국경 간 거래의 발전에 있어서 중요한 단계입니다. 점점 더 많은 소비자가 국경 간 결제를 자주 하고 있지만, 전통적으로 이러한 거래는 속도가 느리고, 비용이 많이 들며, 투명성이 부족한 경향이 있습니다. 하지만 이 모든 것은 바뀔 수 있습니다.

현재 소비자들은 다양한 결제 방법을 사용하고 있습니다. 모든 소비자는 다양한 결제 솔루션을 시도하고 있으며, 자신에게 가장 적합한 솔루션을 적극적으로 찾고 있습니다. 하지만 그들은 아직 이상적인 해결책을 찾지 못했습니다. 그들은 더 많은 선택권을 갈구하며, 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움이 되는 지침을 원합니다. 소비자들은 평생 지속될 습관을 형성하기 시작하므로, 이제는 그들의 선택에 영향을 미치는 중요한 시점입니다.

소비자는 안정적인 결제 습관과 신뢰할 수 있는 파트너가 필요합니다. 은행과 핀테크 기업이 소비자가 선호하는 국경 간 결제 수단이 될 수 있는 잠재력을 깨닫고 있기 때문에 시장 경쟁이 심화될 것입니다. 이는 새로운 서비스를 통해 새로운 고객을 유치할 수 있는 기회일 뿐만 아니라, 원스톱 솔루션을 통해 기존 고객의 국경 간 소비를 유지할 수 있는 기회이기도 합니다. 하지만 동시에 다른 경쟁자가 앞서나갈 위험도 있습니다.

신뢰라는 기초는 무시할 수 없습니다. 신뢰, 보안, 안정성은 국경 간 거래에서 매우 중요하며, 특히 거래 금액이 큰 경우가 많습니다. 소비자는 이러한 요소에 매우 민감하며, 은행과 핀테크 기업이 안전하고 보안이 강화된 결제 환경을 제공하기를 기대합니다. 고객의 신뢰를 얻는 것은 장기적인 관계를 구축하는 데 중요합니다.

2.2. 소비자 간 국경 간 지불의 주요 시나리오 및 모델

이하에서는 국경 간 전자상거래, 국경 간 여행 및 국경 간 송금 결제 거래의 시나리오 프로세스와 국경 간 결제에서 발생하는 핵심 문제에 대해 심층적으로 살펴보겠습니다.

2.1 국경 간 전자상거래

작년 한 해 동안 전 세계적으로 약 5억 8,900만 명이 국경 간 전자상거래에 참여했습니다. 이 중 72%는 Amazon, eBay 등의 주요 온라인 소매업체를 통해 구매한 실물 상품이었고, 44%는 디지털 상품이었습니다. 소셜 미디어 마켓플레이스의 증가에도 불구하고, 소비자의 30%만이 이 플랫폼을 통해 쇼핑을 했는데, 이는 데이터 침해에 대한 우려와 관련이 있을 수 있습니다.

 (VISA, 국경 간 결제 기회 열어)

국경 간 쇼핑을 위한 결제 방법으로 소비자는 대부분 신용카드, 직불카드 또는 디지털 APP 결제 서비스(예: Paypal, Apple Pay)를 선택합니다. 하지만 금융 기관은 소비자 중 51%만이 신용카드나 직불카드를 사용한다는 사실을 알고 놀랄 수도 있습니다. 이는 다른 결제 방법을 도입할 시장 공간이 여전히 있다는 것을 의미합니다. 예를 들어, 소비자의 36%는 디지털 APP 결제 서비스를 선택하고, 일부 소비자는 전신 송금이나 P2P 서비스를 사용합니다.

그러나 여전히 국가마다 소비 습관에 상당한 차이가 있습니다.

독일: 소비자들은 신용카드나 직불카드(32%에 불과)를 가장 덜 사용하고 디지털 앱 결제 서비스(49%)와 은행 송금이나 전신 송금(35%)을 선호합니다. 이는 소비자가 결제 보안과 사용 편의성에 더 큰 중점을 두기 때문일 수 있습니다. 이는 2022년 서유럽의 온라인 결제 방법 보고서에서 강조되었습니다.

필리핀: 소비자들은 디지털 APP 결제 방식(49%)을 선호하는데, 이는 현지 소비자의 48.2%가 기존 은행 시스템을 이용할 수 없다는 사실과 관련이 있을 수 있습니다.

 (가장 관련성 있는 결제수단인 Stripe를 통해 더 많은 고객을 전환하세요)

위의 그림은 Stripe의 결제 방법 대시보드를 통해 독일, 말레이시아, 미국의 소비자들의 결제 습관을 비교한 것입니다. 이러한 데이터는 결제 수단 선택이 지역 및 소비자 수요에 따라 다르다는 것을 보여주며, 금융 기관과 전자상거래 플랫폼은 지역 시장 특성에 따라 다양한 결제 솔루션을 제공해야 합니다.

국경 간 전자상거래의 결제 시나리오는 소비자가 자국에서 해외 전자상거래 플랫폼의 결제 게이트웨이를 통해 소비 결제를 하는 경우가 더 많습니다. 결제 게이트웨이는 필연적으로 여러 결제 수단과 연결됩니다. 예를 들어, 선호하는 신용카드나 직불카드(카드 조직 네트워크를 통해), Paypal, Apple Pay(디지털 앱 결제를 통해), 은행 송금(은행의 SWIFT 네트워크를 통해) 등이 있습니다.

 (가장 관련성 있는 결제수단인 Stripe를 통해 더 많은 고객을 전환하세요)

2.2 국경 간 여행

설문 조사에 참여한 소비자의 3분의 2는 작년에 해외 여행을 했으며, 62%는 신용카드나 직불카드를 사용해 여행을 예약했다고 답하면서, 이것이 가장 인기 있는 결제 수단임을 보여주었습니다. 이러한 선호도는 여행을 예약하는 데에만 반영되는 것이 아니라, 실제로 해외에서 지출하는 금액에도 반영됩니다. 대부분의 응답자는 여행을 예약할 때와 동일한 결제 방법을 여행 중에도 사용합니다. 이는 신용카드가 널리 사용되고, 즉시 환전이 가능하고 사기 방지 등의 편의성을 제공하기 때문일 가능성이 높습니다.

지정학적 요인이 계속해서 커지는 가운데도 국경 간 여행은 여전히 일반적이다. 특히 싱가포르(86%)와 UAE(84%)에서 이러한 경향이 두드러지며, 이들 두 나라 소비자의 해외 여행 비중이 가장 높다. 조사 대상인 13개 시장에서 응답자의 50% 가까이가 작년에 해외 여행을 했습니다.

 (VISA, 국경 간 결제 기회 열어)

여행 결제 수단으로 소비자는 대부분 신용카드나 직불카드를 선택하여 여행 예약을 하거나 비용을 지불합니다. 하지만 일부 소비자는 은행 송금, 전신 송금 또는 디지털 APP 결제 서비스 등 다른 결제 방법을 사용하기도 합니다.

캐나다 여행객은 신용카드나 직불카드를 특히 선호하는 편이며, 다른 시장에 비해 다른 결제 수단을 사용하는 사람은 10% 미만입니다. 캐나다 지불 추세 2024 보고서에 따르면, 캐나다인은 신용카드 보상 시스템을 더 중시하고, 소비자는 거래 속도보다 보상 포인트를 더 중시하기 때문일 수 있습니다.

반면, 브라질 관광객은 신용카드를 사용할 가능성이 가장 낮습니다(50% 미만). 이는 브라질의 역사적으로 높은 신용카드 이자율과 관련이 있을 수 있지만, 브라질 중앙은행이 만든 즉시 결제 플랫폼인 PIX가 널리 채택된 것과도 관련이 있을 수 있습니다.

 (국경 간 지불 이해: 프로세스, 과제 및 솔루션)

결제 시나리오는 다음과 같을 가능성이 더 큽니다. 소비자가 자국의 직불카드나 신용카드를 사용하여 해외 오프라인 상인에서 결제하거나, 디지털 APP 결제 플랫폼을 통해 코드를 스캔합니다. 위의 그림은 직불카드나 신용카드로 결제하는 과정을 보여줍니다.

2.3 국경 간 송금

지난 12개월 동안 응답자의 40%가 송금을 하거나 받았는데, 은행 송금이나 전신 송금이 가장 일반적인 지불 방법이었습니다. 놀랍지 않게도 UAE와 필리핀과 같이 이주 노동력이 많은 국가들은 송금 및 수취 비율이 각각 87%와 74%로 가장 높습니다. 송금은 전 세계 수백만 명의 근로자와 가족에게 중요한 자금원이며, 송금인은 모든 거래에 대해 가장 비용 효율적인 지불 서비스를 원합니다.

 (VISA, 국경 간 결제 기회 열어)

2023년에는 저소득 및 중소득 국가로의 총 송금액이 3.8% 증가해 6,690억 달러에 달했습니다. 아시아 태평양 지역에서는 중국, 인도, 싱가포르가 송금 활동이 더 활발한 시장입니다. 주목할 만한 추세는 보안과 사용 편의성 덕분에 디지털 앱 결제가 송금 서비스에서 점점 더 인기를 얻고 있으며, 점차 송금을 보내고 받는 주요 방법이 되고 있다는 것입니다. 디지털 앱 결제는 기존 송금 방법보다 더 안전한 것으로 간주됩니다.

국경 간 송금을 통한 결제 방식은 디지털 앱 결제 방식과 비교해 상당한 차이가 있습니다. 은행 송금이나 전신 송금은 처리 시간이 오래 걸리고 비용도 더 많이 들지만, 여전히 가장 일반적인 송금 방법입니다.

다른 시장과 달리 미국은 국경 간 송금을 사용하는 사용자의 비율이 가장 높습니다(35%). 이는 직불카드 결제 방식이 편리하고 사용하기 쉽기 때문일 수 있습니다. UAE에서는 소비자가 국경을 넘어 자금을 보낼 때 은행 송금이나 전신 송금을 이용할 가능성이 동일합니다(각각 53%). 소비자들은 다른 결제 방법을 시도해 봤지만, 국경을 넘나드는 가장 안정적인 방법은 은행이나 송금입니다.

 (국경 간 지불, 영국 은행)

위의 내용은 은행 네트워크를 통한 국경 간 송금의 흐름도입니다. 선진국의 대형은행들이 서로 결제계좌를 갖고 있다면 거래과정이 더욱 간단해질 것이다. 그러나 모든 은행이 서로 직접적인 관계를 맺고 있는 것은 아니므로 때로는 중개인, 즉 "대리은행"을 통해 거래를 진행해야 할 수도 있습니다. 은행 A와 은행 B 사이에 직접적인 관계가 없는 경우, 통신은행이 두 은행에 계좌를 제공하게 됩니다.

통화 규모가 작거나 통화 처리에 어려움이 있는 국가의 경우, 중개 은행 모델(중개자가 가격 차이로 이익을 취함)은 수익을 크게 잠식하고 소비자에게 막대한 부담을 안겨줍니다. 국제 은행의 통계에 따르면, 전 세계적으로 송금 비용은 평균 송금 금액의 6.62%입니다.

조사에 따르면 소비자들은 국경 간 결제가 일상적인 결제만큼 편리하고 원활하기를 기대하며, 금융 기관은 이러한 수요를 충족하기 위해 노력해야 합니다. 고객은 특히 소액 거래의 경우, 자금 수령이 즉시 이루어지고 며칠 동안 정산을 기다리는 일이 없어 빠르고, 투명하고, 효율적인 국경 간 결제를 원합니다.

3. 국경 간 결제의 특징 및 문제점

3.1 국경 간 지불이 점점 더 일반화되고 빈번해지고 있습니다.

VISA의 조사에 따르면, 다양한 지역의 많은 소비자들에게 국경 간 결제는 매우 흔합니다. 하지만 많은 사람을 놀라게 할 수 있는 것은 이러한 국경 간 구매가 얼마나 자주 발생하는가입니다. 상품의 종류와 시장에 따라 차이가 있기는 하지만, 전반적으로 상당수의 소비자가 월별, 주별, 또는 그보다 더 빈번하게 국경 간 결제를 합니다.

 (VISA, 국경 간 결제 기회 열어)

대부분의 디지털 네이티브(즉, 디지털 환경에서 자란 세대)인 Z세대(84%)와 밀레니얼 세대(83%)는 지난달에 국경 간 거래를 수행했는데, 이는 상당한 숫자입니다. 그러면 베이비붐 세대와 그보다 더 나이 많은 사람들은 어떨까요? 실제로 68%가 지난달에 국경 간 거래를 했다고 답해 따라잡고 있는 것으로 나타났습니다. 상품과 서비스를 구매하는 것 외에도 해외에 있는 가족에게 송금하거나, 학교 수업료를 지불하거나, 부동산을 구매하는 것일 수 있습니다.

3.2 지불방법은 고정되어 있지 않고 습관도 아직 형성되지 않았다

국경 간 결제가 점점 더 일반화되고 빈번해짐에 따라 이러한 거래가 어떻게 처리되는지 이해하는 것이 중요합니다. VISA 조사에 따르면, 소비자들은 아직 국경 간 소비 및 서비스에 대한 지불 방법에 대한 명확한 선호도를 형성하지 못한 것으로 나타났습니다. 이는 국경 간 지불 서비스를 제공하는 핀테크 기업에게 기회의 창구입니다.

현재도 소비자들은 국경 간 거래를 할 때 다양한 애플리케이션과 결제 방법을 사용하고 있습니다. 국경 간 전자상거래와 국경 간 여행의 경우, 소비자의 50% 이상이 기존 은행에서 신용카드나 직불카드를 사용하여 결제합니다. 이것은 분명히 가장 흔히 사용되는 결제 수단이지만, 유일한 옵션은 아닙니다. 마찬가지로 디지털 앱 결제 서비스가 인기가 있으나, 다른 결제 수단도 나머지 소비에서 상당 부분을 차지합니다.

국경을 넘어 돈을 보낼 때 소비자는 더욱 다양한 결제 유형을 선택하고 있습니다. 은행 송금이나 전신 송금이 가장 널리 사용되는 결제 수단이지만, 많은 소비자는 디지털 온라인 송금, 신용카드나 직불카드, P2P 서비스도 사용합니다.

 (VISA, 국경 간 결제 기회 열어)

3.3 소비자들은 더 많은 선택권을 원한다

VISA 조사에 따르면, 모든 지역의 소비자 대부분은 국경 간 결제에 있어 더 많은 옵션을 원합니다. 상당수의 소비자는 현재 이용 가능한 국경 간 거래 방식에 만족하지 않습니다. 5명의 소비자 중 1명은 현재 국경 간 거래에서 선택할 수 있는 결제 수단이 충분하지 않다고 답했습니다. 반면, 소비자 12명 중 1명은 국경 간 거래에 대한 옵션이 너무 많다고 생각합니다.

국경을 넘어 돈을 보내는 소비자는 특히 선택권이 더 많은 것을 중요하게 여깁니다(76%). 이러한 수요는 필리핀(88%)과 멕시코(82%)의 소비자들에게 특히 중요한데, 두 나라 모두 노동 집약적 국가이며 현지 은행 침투율이 낮습니다.

이미 다양한 결제 옵션을 보유하고 있는 스웨덴(53%), 영국(53%), 프랑스(52%)와 같은 국가에서도 소비자들은 더 많은 선택권을 원한다고 답해 국경 간 결제 시장이 여전히 문제가 있음을 시사했습니다.

 (VISA, 국경 간 결제 기회 열어)

선택의 폭이 넓어질수록 경쟁도 치열해질 텐데, 특히 은행과 핀테크 기업의 경우 더욱 그렇습니다. 동시에 이는 결제 거래 경험이 만족스럽지 않다는 것을 의미합니다. 소비자가 불만족스러워하거나 더 많은 선택권이 필요하다면, 다른 서비스 제공업체를 찾는 데 주저하지 않을 것입니다.

이로 인해 소비자는 여러 서비스 제공업체를 바꿔야 하는 상황이 발생합니다. 스웨덴, 싱가포르, UAE와 같은 주요 국경 간 결제 시장에서는 현재 국경 간 결제에 참여하는 소비자의 약 절반이 자금 이체의 유연성을 확보하기 위해 여러 계좌에 자금을 보관하는 것을 선호합니다. 이러한 유연성은 은행과 핀테크 기업이 소비자 행동, 태도 및 요구 사항에 집중하여 고객을 유지하고 유치하기 위해 더욱 노력할 수 있는 원동력이 되며, 이를 통해 국경 간 거래에 가장 적합한 디지털 앱 결제 방법을 구현하도록 동기를 부여합니다.

하지만 선택의 폭이 너무 넓고 요금 구조가 복잡하기 때문에 소비자들은 종종 압도감을 느낍니다. 따라서 소비자의 71%가 다양한 결제 옵션을 언제, 어떻게 사용해야 하는지 더 잘 이해하기 위한 더 많은 지침을 원한다고 말할 때, 이는 은행과 핀테크 기업에 대한 분명한 호소입니다. 신뢰할 수 있는 출처의 지침이 시장에서 부족합니다. 그들이 원하는 것은 보안, 사용 편의성, 명확한 안내, 안정적인 결제 습관입니다.

 (VISA, 국경 간 결제 기회 열어)

응답자 3분의 2는 일상 생활을 유지하고 싶어하며, 적합한 결제 방법을 찾으면 계속 사용할 것이라고 답했습니다(66%). 동시에 응답자 5명 중 3명은 현재 국경 간 거래에 사용하는 도구를 신중하게 선택한다고 답했습니다(61%).

사람들이 국경 간 거래를 더 자주 하게 되면서, 이런 금융 행동이 습관이 되고 있습니다. 소비자는 사용하기 쉬운 서비스와 명확한 안내를 원하며, 많은 사람이 대체 결제 옵션을 찾고 있습니다. 여기서 바로 핀테크 회사가 등장하게 됩니다.

3.4 보안은 선택이 아닌 필수입니다.

은행과 핀테크 기업에게는 결제 보안에 대한 소비자의 신뢰가 매우 중요합니다. VISA가 조사한 모든 지역에서, 국경 간 결제 솔루션을 선택할 때 보안이 항상 가장 중요한 요소로 나타났습니다. VISA가 국경 간 결제 방식을 선택하는 데 가장 중요한 4가지 요소를 자세히 분석했을 때 소비자들은 보안(63%), 신뢰(51%), 안정성(49%), 비용(49%)을 가장 중요하게 여겼습니다.

모든 유형의 국경 간 거래에서 보안은 모든 지역의 소비자에게 가장 중요한 관심사로 남아 있으며, 여행(63%), 전자 상거래(62%), 송금(59%)에서도 보안이 가장 큰 관심사로 남아 있습니다.

국경 간 결제 방식을 분석하고 선택할 때, 처음 세 가지 고려 사항 외에도 다양한 시장 간에도 몇 가지 차이점이 있습니다. 예를 들어, 멕시코, 브라질, 필리핀, 홍콩, 영국, 독일, 스웨덴의 소비자에게는 결제 방법의 가용성과 사용 편의성이 매우 중요합니다. 독일에서는 익명성이 소비자가 고려하는 상위 5가지 요소 중 하나이고, 브라질에서는 소비자들이 국경 간 결제 방법을 선택할 때 가장 중요한 고려 사항으로 수수료를 보안에 이어 두 번째로 꼽았습니다.

 (VISA, 국경 간 결제 기회 열어)

소비자가 직접 경험하거나 목격하거나 들어본 부정적인 사건은 안전이 보편적으로 중요한 이유 중 하나일 수 있습니다. 부정적인 경험으로는 지연, 사기, 자금 분실 또는 도난, 거래 오류, 수수료 문제, 카드 문제, 복잡한 절차, 신뢰할 수 없는 서비스 또는 기술적 오류 등이 있습니다. 이런 경험은 관련된 사람들에게 깊고 심각한 결과를 초래합니다.

5명의 소비자 중 1명(21%)이 국경 간 거래를 수행할 때 부정적인 경험을 했습니다. 또한, 국경을 넘어 돈을 보낸 소비자는 부정적인 경험을 보고할 가능성이 더 높았습니다(31%). 이러한 그룹은 국경 간 거래 사기에 대해 특히 조심할 수 있습니다.

UAE의 한 소비자는 자신의 경험을 이렇게 설명했습니다. "...저는 동생에게 돈을 보내고 있었습니다. 동생은 돈이 급히 필요했지만 지불이 일주일 늦어져서 집을 잃을 뻔했습니다." 다른 사람들은 환전할 때 이중으로 요금이 청구되거나, 사기를 경험하거나, 자금에 접근하는 방법에 대한 명확하고 접근 가능한 지침이 부족하다고 보고했습니다. 이런 경험은 극도로 파괴적이며 소비자에게 큰 실제 피해를 입힙니다.

 (VISA, 국경 간 결제 기회 열어)

사기위험은 국가 간 결제 이용에 있어 장애물이 되고 있으며, 사기위험에 대한 우려로 인해 국가 간 거래를 중단하는 소비자의 비율이 상당히 높습니다. 소비자 중 약 2/3는 사기 위험 때문에 국경 간 결제 방법을 사용하지 않는다고 답했습니다.

국경을 넘어 돈을 보내는 소비자, 젊은 세대, 그리고 UAE, 필리핀, 멕시코, 브라질의 소비자는 사기에 대한 우려로 인해 지불 방법 사용을 중단할 가능성이 더 높습니다. Z세대의 76%와 밀레니얼 세대의 71%는 사기를 의심하여 거래를 중단한 적이 있는데, 이는 베이비붐 세대와 그 이전 세대 소비자의 52%보다 높은 수치입니다. 전통적으로, 노년 세대는 기존 은행에 대한 신뢰 수준이 높은 반면, 젊은 세대는 국경 간 지불 서비스 제공업체를 선택하는 데 더 부담이 없습니다. 이 중에는 아직 충분한 신뢰를 쌓지 못한 새로운 시장 참여자도 있을 수 있습니다.

4. VISA의 국경 간 결제 솔루션 – VISA Direct

금융 기술의 발전으로, 이전에는 은행이 주도하던 자금 이체 업무는 더 이상 특정 장소에 국한되지 않고, 인터넷에 연결된 어디서나 할 수 있게 됐습니다. 과거에는 국경 간 결제 방식으로 주로 은행 송금과 카드 결제가 사용되었습니다. 디지털 결제 기술 분야의 글로벌 리더로서 VISA는 소비자에게 보다 편리한 국경 간 결제 경험인 VISA Direct를 제공하기 위해 디지털 수단을 통해 VISA의 기존 카드 조직 은행 네트워크와 통합하는 방법도 모색하고 있습니다.

4.1 VISA Direct란 무엇입니까?

VISA Direct는 거의 실시간으로 국내 및 해외 자금 이체를 가능하게 하는 결제 플랫폼입니다. 이 플랫폼은 VISANet 글로벌 네트워크의 처리 능력을 사용하여 결제 개시자가 인수 기관을 통해 30분 이내에 안전하고 편리한 방식으로 수취인의 은행 계좌나 VISA 카드로 직접 자금을 "푸시"할 수 있도록 합니다.

사용자는 VISA Direct를 이용해 전 세계 20억 명이 넘는 VISA 카드 소지자 및 계좌 소유자에게 자금을 보낼 수 있으며(계좌 간, A2 A), 190개 이상의 국가 및 지역에서 적격 은행 카드, 예금 계좌 및 디지털 지갑으로 자금을 이체할 수 있습니다. VISA Direct는 개인 대 개인(P2P), 기업 대 소비자(B2C), 기업 대 기업(B2B) 결제를 포함한 다양한 용도를 지원합니다.

VISA Direct 솔루션은 인수업체, 은행, 핀테크 회사 등 500개 이상의 VISA 파트너의 지원을 받습니다. 이 솔루션을 통해 VISA의 글로벌 고객과 파트너는 단일 액세스 포인트를 통해 VISA Direct에 연결하여 적격 VISA 카드나 계좌로 결제를 푸시하여 국내 또는 국가 간 결제가 가능해집니다.

 (VISA Direct 계좌 및 지갑)

이 기능은 현재 일부 VISA 카드에서만 사용할 수 있고, 승인 여부는 카드 소지자가 속한 기관의 협조에 달려 있지만, 적용 범위는 지속적으로 확대되고 있습니다. 2023 회계연도에 VISA Direct는 전 세계 2,800개 이상의 프로젝트에서 75억 건 이상의 거래를 처리하여 65개 이상의 사용 사례를 지원했습니다. 최근 2025년 3월 VISA 관계자는 VISA Direct의 국경 간 거래가 전년 대비 50% 증가했고, P2P 거래는 전년 대비 80% 증가했으며, 거래의 연간 복합 성장률은 40%에 도달했다고 밝혔습니다.

국경 간 지불 측면에서 VISA Direct의 핵심은 다음과 같습니다. 1) 기존 SWIFT 대리 은행 네트워크 시스템을 대체하기 위해 기존 효율적인 글로벌 VISANet 카드 조직 네트워크를 사용합니다. 2) 디지털 VISA API를 통해 수많은 디지털 파트너와 연결 3) 은행 계좌 시스템과 VISA 카드 계좌 시스템을 연결하여 원스톱 접근을 제공합니다.

 (해외로 송금하는 방법을 간소화하세요)

4.2 VISADirect의 장점은 무엇인가요?

VISA Greater China의 사장인 셜리 유는 "네트워크의 네트워크로서 VISA는 혁신적인 기술을 통해 세계를 연결하여 국경 간 자본 흐름의 변화를 주도하는 원동력입니다. 은행에서 카드 발급사, 핀테크에 이르기까지 모든 유형의 고객이 단일 액세스 포인트를 통해 VISA Direct에 연결하여 소비자와 기업에 빠르고 안전하며 신뢰할 수 있는 글로벌 자금 이동을 제공하는 국경 간 지불 도구를 만들 수 있습니다.

이러한 유형의 실시간 국경 간 결제는 엄청난 기회를 제공합니다. 데이터에 따르면, 국가 간 거래에 글로벌 실시간 결제 네트워크를 사용하는 기업은 매년 거래량을 약 15%씩 늘리고 새로운 시장에 진출할 때 수익도 늘릴 수 있습니다. 또한, 기업은 결제 안정성과 보안을 향상하는 동시에 고객 이탈률을 최대 60%까지 줄일 수 있을 것으로 기대합니다.

VISA에서는 해결책을 제공할 수 있습니다. VISA Direct는 국경 간 결제의 5가지 주요 이점을 제공합니다.

A. 글로벌 커버리지

VISA Direct는 85억 개 이상의 단말 장치에 단일 접속 포인트를 제공합니다. 실시간 국경 간 결제 솔루션을 통해 사용자는 단일 연결을 통해 전 세계 수십억 개의 은행 카드, 네트워크 단말기, 계좌 및 디지털 지갑에 쉽게 접근할 수 있습니다.

B. 규정 준수 간소화

VISA Direct는 강력한 파트너 생태계와 VISA 네트워크를 통해 사용자에게 규정 준수 지원을 제공합니다. 카드 기반 네트워크를 사용하면 점점 더 많은 P2P 거래가 가능해집니다. 보내는 사람과 받는 사람이 동일한 은행을 사용하는 경우, 결제 체인이 상당히 간소화됩니다. 그리고 디지털 지갑을 통해 결제가 이루어지면 프로세스가 더욱 최적화됩니다.

C. 지속적인 혁신

60년이 넘는 업계 경험을 바탕으로 VISA Direct는 미래 지향적 결제 역량을 창출하기 위한 혁신을 통해 결제 기술의 지속적인 발전을 촉진하는 데 전념하고 있습니다.

D. 투명성 향상

VISA Direct는 금융 기관 및 기타 결제 서비스 제공자가 외환 환율에 대한 투명성을 높이는 데 도움이 됩니다. VISA는 최고 시장 데이터 제공업체의 데이터, 외환 거래 플랫폼의 가격 및 유동성 데이터, 중앙은행 가격 지표를 포함한 기존의 여러 시장 지표를 사용하여 외환 환율을 생성합니다.

마. 비용 효율성 이점

VISA Direct는 기업의 국경 간 결제 기능을 현대화하여 기업이 자체 인프라에 많은 비용을 투자하지 않고도 VISA의 업계 최고 인프라를 활용할 수 있도록 합니다.

점점 더 상호 연결성이 높아지는 글로벌 경제에서는 국경을 넘나드는 빠르고 안전한 자금 이동 능력이 매우 중요합니다. VISA Direct는 카드 협회 네트워크를 기반으로 포괄적인 솔루션을 제공하여 기업이 국경 간 거래 프로세스를 간소화하고, 비용을 절감하고, 고객 경험을 개선하는 데 도움을 줍니다.

하지만 앞서 언급했듯이 VISA Direct는 우주의 별이 빛나는 바다로 항해하는 것이 아니라, 공중 급유와 마찬가지로 오래된 시스템을 최적화한 것입니다.

5. Web3 결제 솔루션

화폐의 본질적 속성(가치 척도)과 핵심 기능(교환 매체)은 조개껍질, 칩, 현금, 예금, 전자 화폐, 스테이블코인 등 다양한 운반자나 표현 형태를 거쳤음에도 불구하고 변함없이 유지됩니다. Web3 결제의 본질은 변함없이 가치의 이전(가치 교환)입니다. 변화가 필요한 것은 은행, 지불 기관 등의 서비스 모드입니다. 고려해야 할 것은 분산, 디지털, 시공간적 시나리오에서 보다 나은 금융 지불 서비스를 제공하는 방법입니다.

Web3 결제는 블록체인 기술과 디지털 화폐를 기반으로 한 새로운 결제 방법입니다. 기존 결제 시스템과 비교했을 때 Web3 결제는 다음과 같은 특징을 가지고 있습니다:

즉각적 결제: 블록체인 기술은 전 세계적인 규모로 즉각적 거래 결제를 달성할 수 있습니다.
비용 절감: 중개자를 없애면 Web3 결제로 거래 비용과 관리 수수료를 크게 줄일 수 있습니다. 글로벌 접근성: 인터넷에 접속된 사람이라면 누구나 언제든지 지불 거래를 할 수 있으며, 특히 전통적인 금융 시스템이 적용되지 않는 지역(은행 서비스가 부족한 지역과 은행 서비스가 없는 지역)에서도 가능합니다.
분산화: Web3 결제는 분산 금융(DeFi)을 통해 허가 없이 접근하고 자산을 소유할 수 있도록 해줍니다.
프로그래밍 가능성 및 상호 운용성: 스마트 계약 기술과 결합된 Web3 결제는 대출 및 재무 관리와 같은 더 많은 금융 파생 서비스를 만들어낼 수 있습니다.
투명성과 개방성 강화: 블록체인의 공개적이고 투명한 특성은 자금 흐름에 대한 가시성을 높이고 국경 간 지불 프로세스를 간소화합니다.

전반적으로 Web3 결제는 새로운 결제 수단일 뿐만 아니라 블록체인 기술과 디지털 통화를 결합하여 보다 개방적이고 효율적이며 혁신적인 금융 결제 솔루션을 제공합니다.

Gate Pay가 기존 결제 게이트웨이에 디지털 통화 결제인 '암호화폐로 결제' 옵션을 내장하는 것처럼, 이는 내장형 솔루션이 될 수 있습니다. 이는 블록체인과 스테이블코인을 기반으로 하는 비용 절감 및 효율성 향상 솔루션이 될 수도 있습니다. Stripe가 Bridge를 인수한 사례가 그 예입니다. MorphPay가 만들고자 하는 Morph Black 제품과 마찬가지로, 이는 온체인과 오프체인을 모두 고려하는 블록체인 결제 계층을 기반으로 한 새로운 혁신적인 금융 형태가 될 수도 있습니다.

실제로 결제 방식 측면에서 Web3 결제가 가져온 가장 중요한 변화는 회계 방식의 변화, 즉 개방적이고 투명한 글로벌 공공 원장인 블록체인의 변화입니다. 현재 진행 중인 SWIFT 네트워크와 카드 조직 네트워크의 Web3 전환도 점진적으로 블록체인 결제 네트워크로 이전하는 과정입니다.

5.1 국경 간 전자 상거래의 Web3 변환

앞서 분석한 바와 같이, 국경 간 전자상거래의 결제 시나리오는 소비자가 자국의 해외 전자상거래 플랫폼의 결제 게이트웨이를 통해 소비 결제를 하는 경우가 더 많습니다. 국경 간 전자 상거래의 경우 Web3 결제는 두 가지 측면에서 개입할 수 있습니다.

디지털 통화로 결제하는 사람들의 소비를 용이하게 하기 위해 결제 게이트웨이나 디지털 지갑에 디지털 통화 결제(암호화폐로 결제) 옵션을 내장합니다.
블록체인을 결제 네트워크로 활용하여 사용자와 상인 간의 자금 결제를 최적화하고, 이를 통해 사용자와 상인의 결제 수수료를 낮추고 상인의 자본 사용 효율성을 향상시킵니다.

Web 3.0 결제가 국경 간 전자상거래 결제에 실제로 이점을 가져올 수 있다는 것은 알 수 있지만, 매우 현실적인 문제이며 업계에서 논의되어 온 문제는 암호화폐의 대량 채택을 달성하는 방법입니다. 즉, 사용자가 암호화폐를 소유할 수 있게 하고, 상인이 암호화폐를 수락할 수 있게 하는 방법입니다.

5.1.1 Bridge—Stripe가 11억 달러에 인수한 스테이블코인 인프라

미국 3대 결제 대기업 중 하나인 Stripe는 2024년 10월에 설립된 지 불과 2년 된 스테이블코인 인프라 기업 Bridge.xyz를 11억 달러에 인수했습니다. 이는 암호화폐 업계에서 가장 큰 인수 거래입니다. 브리지는 기업이 스테이블코인 결제를 수용하는 데 도움이 되는 소프트웨어 도구를 제공하는 스테이블코인 API 인프라입니다.

Bridge의 주요 제품은 기업의 기존 사업에 스테이블코인 수집과 결제를 통합하는 API인 Orchestration API입니다. 통합 후 Bridge는 모든 복잡한 규정 준수, 규제 및 기술 문제를 처리합니다.

Orchestration API를 통해 Bridge의 1) 스테이블코인 크로스체인 거래, 2) 법정 통화/암호화폐 입출금 승인, 3) 가상 은행 계좌 등의 기능과 결합하면 사용자는 몇 분 만에 전 세계로 자금을 이체하고, 원활하게 스테이블코인 지불을 보내고, 현지 법정 통화를 스테이블코인으로 변환하고, 글로벌 소비자와 기업에 미국 달러와 유로 계좌를 제공하여 사용자가 미국 달러와 유로로 저축하고 지출할 수 있습니다.

 (PolyFlow Insights: Stripe & Bridge를 넘어선 다음 단계는 PayFi입니다)

세계 최대 규모의 결제 서비스 공급업체 중 하나인 Stripe의 경우, Bridge의 등장은 한편으로는 Stripe의 Pay With Crypto 전략을 구현하는 데 도움이 될 수 있으며, 이를 통해 점점 더 많은 기존 사업이 스테이블코인으로 결제되어 내부 비용 절감과 효율성 향상, 원활하고 매끄러운 사용자 제품 경험을 달성할 수 있습니다. 반면 Stripe는 Bridge를 사용하여 원래 은행, 카드 조직 및 SWIFT 지불 시스템을 벗어나 스테이블코인 지불 경로를 구축하고, 해당 생태계를 넘어 확장하여 DeFi와 호환될 수 있습니다.

따라서 Bridge와 결합한 후 Stripe의 네트워크 효과는 더 이상 자체 생태계에 국한되지 않고 스테이블코인 시장 전체로 확대됩니다. 마찬가지로, DeFi와 결합해 구축된 PayFi 생태계는 기존 금융 서비스의 지리적 제약을 극복하고 글로벌 사용자에게 자유로운 가치 흐름과 금융 포용성을 실현할 수 있습니다. 스테이블코인을 발행한 페이팔도 이러한 방향으로 노력하고 있습니다.

Bridge의 공식 발표는 다음과 같습니다. "두 당사자는 토큰화된 달러의 채택과 실용성을 가속화하여 전 세계 모든 사람이 돈을 이체, 보관 및 지출하는 것을 더 쉽게 만들기 위해 협력할 것입니다. 많은 실제 사례를 통해 스테이블코인이 핵심 글로벌 자본 흐름 인프라가 될 수 있고 새로운 지불 플랫폼을 나타낼 수 있다는 것이 입증되었습니다. 이는 소비자나 기업이 본질적으로 "암호화폐"를 원하기 때문이 아니라 스테이블코인이 핵심적인 재정 문제를 해결하기 때문입니다."

5.1.2 게이트 페이 - 거래소에서의 지불

업계를 선도하는 B2B 암호화폐 결제 솔루션인 Gate Pay는 원스톱 암호화폐 취득, 발행, 법정화폐 입출금 서비스를 제공합니다. 또한, 화이트 라벨 결제 게이트웨이와 기타 맞춤형 솔루션도 제공합니다.

거래소 개발 초기에는 Binance, Crypto.com, Gate.io와 같은 거래소가 Gate.io의 Gate Life 상인 몰, 기프트 카드 센터 등(상인이 정착하고 사용자가 암호화폐로 지불할 수 있도록 지원) 및 Gate.io의 Crypto Payment Card와 같이 자체 생태계를 기반으로 폐쇄형 거래 기능을 출시하는 것을 볼 수 있습니다. 거래소 결제 1.0의 핵심은 2C 비즈니스입니다. 즉, 사용자를 놓고 경쟁하고, 거래소의 대규모 C-end 사용자의 실제 소비 요구를 충족하고, 사용자 유지율을 유지하며, 몇 가지 인센티브 조치를 통해 사용자 활동과 충성도를 촉진하는 것입니다.

업계가 발전함에 따라 Gate Pay는 거래소의 결제 기능을 추상화하여 일련의 외부 2B 암호화 결제 솔루션을 형성합니다. 모든 상인이나 기관은 API나 화이트 라벨을 통해 Gate Pay 제품 기능에 모두 액세스할 수 있습니다. 판매자는 자체 프런트엔드와 디스플레이를 맞춤 설정하고, 자체 브랜드로 자체 판매자 네트워크에 접근할 수 있습니다. 게이트페이는 암호화폐 결제와 같은 대규모 응용 프로그램 시나리오를 촉진하기 위해 업계 전반과 비업계에서 인프라 구축자이자 솔루션 제공자가 되고자 합니다.

Gate Pay의 담당자인 펭은 "거래소 결제는 초기 Crypto Payment Card에서 내부 거래소 시장으로, 그리고 내부 생태계 간에 생성된 QR 코드 결제로 진화했습니다. 본질적으로 이는 2C 사업이며, 대부분의 거래소 결제는 2B 기능이 없습니다. 사실, 거래소 결제 1.0의 더 큰 목적은 거래소의 기존 사용자에게 서비스를 제공하고 사용자 유지 및 충성도를 제공하는 것이라고 이전에 언급되었습니다.

Exchange Payment 2.0의 더 큰 목적은 거래소 외부의 사용자에게 서비스를 제공하는 것입니다. 한편, 거래소가 이미 구축한 성숙한 모듈을 활용해 2B 사업을 더욱 효과적으로 확장할 수 있습니다. 반면에 간접적으로 일부 2C 사용자를 전환하여 2B2C 양측의 이점을 극대화할 수도 있습니다. ”

5.2 국경 간 여행을 위한 Web3 변환

앞서 언급했듯이, 국경을 넘는 여행에 대한 결제 시나리오는 해외에서의 오프라인 결제, 직불/신용 카드를 통한 결제 또는 디지털 지갑 앱 결제 플랫폼에서 코드 스캔과 유사합니다. Web3 결제는 디지털 지갑에 더욱 내장되어 있으며, QR 코드 결제와 비슷한 형태로 상인에게 결제가 이루어집니다. 먼저 온라인 국경 간 여행 웹사이트 예약의 관점에서 Web3 결제의 역할을 살펴보고, 이어서 오프라인 소비의 관점에서 살펴보겠습니다.

5.2.1 Travala – 선도적인 암호화폐 여행 서비스 제공업체

Travala.com은 230개국에서 220만 개 이상의 상품과 40만 개 이상의 액티비티, 600개 이상의 항공사를 보유한 선도적인 암호화폐 기반 여행 예약 서비스 제공업체입니다. Travala.com은 차세대 블록체인 기술, 토큰화된 인센티브, 숙박 및 액티비티에 대한 "최저 가격 보장"을 통합한 원활한 여행 예약 경험을 제공합니다.

 (www.travala.com/ava)

Travala.com은 전통적인 결제 방법 외에도 100개 이상의 주요 암호화폐로 결제를 지원합니다. 여행객은 암호화폐를 사용하여 예약하고 AVA 프로그램을 통해 최대 10%의 비트코인 또는 AVA 캐시백, 할인, AVA 토큰 보상 등을 받을 수 있습니다. AVA 프로그램은 Travala.com에서 이루어진 적격 예약에 대해 할인 및 로열티 보상을 제공하며, 상위 회원 등급의 회원에게는 더 많은 혜택이 제공됩니다.

AVA는 기존 포인트보다 더 유연한 로열티 보상 토큰입니다. 여행객은 AVA를 사용하여 Travala.com에서 향후 여행을 예약하고, AVA 스마트 프로그램 멤버십 등급을 업그레이드하거나, AVA를 수용하는 다른 온라인 플랫폼에서 AVA를 사용할 수 있습니다.

Travala.com은 여행, 핀테크, 블록체인 산업 분야에서 경험이 풍부한 전문가로 구성된 팀에 의해 설립되었으며, 여행을 통해 암호화폐 도입을 촉진한다는 사명을 가지고 있습니다. Travala.com의 비전은 여행 예약을 분산형 기술 아이디어와 결합하여 전 세계 누구나 쉽게 접근할 수 있도록 하는 것입니다. 검열 방지 및 P2P 거래를 제공합니다. 사용자가 관리하는 여행 생태계를 구축하는 것입니다.

 (www.travala.com/ava)

위에서 언급했듯이 Travala.com은 공식 웹사이트에 Web3의 다양한 사명, 비전 및 가치를 포함시켰지만 우리는 현상을 통해 본질을 볼 수 있습니다.

Travala.com은 본질적으로 암호화폐 결제 옵션을 추가한 OTA 여행 플랫폼입니다. 고객의 암호화폐를 받은 후, 해당 금액을 일반 통화로 인출하여 최종적으로 상인과 결제합니다. 이러한 관점에서 볼 때, 이는 디지털 통화 지불의 대중화와 암호화된 고객 기반에 대한 접근을 촉진할 뿐입니다.
암호화폐를 사용하고 블록체인을 통해 결제를 진행함으로써 플랫폼과 판매자는 거래 수수료를 크게 절감할 수 있습니다. 예를 들어, Stripe 게이트웨이에서 법정 통화로 결제할 때 부과하는 표준 거래 수수료는 거래당 2.9% + 0.30달러이고, 국제 카드의 경우 추가로 +1.5%, 환전 수수료는 +1%입니다. 그러면 플랫폼과 상인 모두의 비용 절감이 사용자에게 전달되어 "최저 가격 보장"을 달성할 수 있습니다.
여행 플랫폼의 로열티 프로그램은 AVA 토큰 경제에 의해 운영됩니다. 일반적으로 호텔 및 항공사 로열티 프로그램의 포인트는 회사의 부채이지만 토큰 경제를 갖는 이점은 그것이 회사의 자산이라는 점이며, 프로젝트 당사자가 자산을 취득하기 위해 초기 투자한 비용은 "0"입니다. 토큰 경제가 구축되고 운영되면 글로벌한 영향력을 얻을 수 있게 됩니다.

5.2.2 오프라인 스트리트 코너 카페에서의 Web3 결제

소액 거래는 Web3 결제에 있어 잠재적인 기회이며, 특히 레스토랑, 커피숍 또는 구멍가게에서 이루어지는 거래와 같이 사기 위험이 낮은 오프라인 대면 거래에서 그렇습니다. 이러한 사업은 이익 마진이 낮기 때문에 비용에 민감하기 때문에 일부 결제 솔루션에서 부과하는 15센트의 거래 수수료가 수익성에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.

고객이 커피에 2달러를 쓰면 그중 1.70~1.80달러만이 커피숍에 들어간다. 나머지 약 15%는 신용카드 회사로 들어간다. 이러한 높은 수수료는 거래를 원활하게 하기 위한 것일 뿐입니다. 여기서 신용카드의 유일한 목적은 지불자의 편의를 제공하는 것입니다.

소비자나 매장 모두 거래를 정당화할 만한 추가 기능이 필요하지 않습니다. 소비자에게는 사기 방지(그저 커피 한 잔을 마실 뿐이기 때문)나 대출(커피 한 잔에 2달러)이 필요하지 않으며, 커피숍의 규정 준수 및 은행 통합 요구 사항은 제한적입니다(커피숍은 일반적으로 통합 레스토랑 관리 소프트웨어를 사용하거나 전혀 사용하지 않음). 그러니 저렴하고 신뢰할 수 있는 대안이 있다면 상인들은 그 대안을 이용할 것입니다.

 (스테이블코인이 결제를 어떻게 잠식할 것인가, 그리고 그 다음에 무슨 일이 일어날 것인가, a16z)

그러면 QR 코드 스캐닝 형태의 오프라인 Web3 결제가 위에서 언급한 문제점을 해결할 수 있습니다. 블록체인과 스테이블코인을 통해 직접 결제가 가능하며, 높은 신용카드 수수료도 필요 없습니다. 판매자는 더 큰 이익 마진을 얻고 즉시 지불을 받을 수 있습니다. 왜 안 하겠어요?

5.3 국경 간 송금의 Web3 변환

글로벌 송금은 전 세계 많은 가정의 생명선이며, 지난 몇 년 동안 디지털 지불을 용이하게 하고 간소화하는 데 전념하는 새로운 금융 기술 회사(FinTech)가 급격히 늘어나는 반면, 기존 송금 채널은 오랫동안 높은 수수료, 느린 이체 시간, 복잡한 프로세스로 어려움을 겪어 왔습니다.

국제 은행의 통계에 따르면, 전 세계적으로 송금 비용은 평균 송금 금액의 6.62%입니다.

국경 간 송금은 처리 완료까지 최대 5영업일이 소요될 수 있습니다. 국제결제은행(BIS) 보고서에 따르면 청산 및 결제 절차의 지연으로 인해 유동성 비효율성으로 인해 매년 세계 경제에 수십억 달러의 손실이 발생한다고 합니다.

그 결과, 많은 소비자가 긴 처리 시간과 높은 이체 수수료 등 국제 송금의 문제점을 피하고자 지불 옵션으로 암호화폐를 선택하기 시작했습니다. PYMNTS 연구에 따르면 상당수의 소비자(24%)가 결제 서비스 제공업체(PSP)를 선택하는 주요 동기 중 하나로 암호화폐로 자금을 받을 수 있는 옵션을 꼽았습니다. 솔루션 제공업체에게는 블록체인 결제 옵션과 같은 기존 송금 결제 방법에 대한 대안을 제공할 수 있는 엄청난 기회가 있습니다.

(디지털 통화 전환: 국경 간 송금 보고서, PYMNTS)

PYMNTS와 스텔라 개발 재단의 2021년 연구 보고서에 따르면 암호화폐는 종종 대체 투자 또는 디지털 지불 방법으로 여겨지지만 많은 소비자는 이를 실행 가능한 옵션으로 믿고 있습니다. 온라인으로 친구나 가족에게 돈을 지불한 다른 국가의 응답자 중 23%가 적어도 하나 이상의 암호화폐를 사용했습니다. 실제로 설문 조사에 참여한 소비자의 13%는 암호화폐가 온라인 국경 간 송금에 가장 많이 사용되는 결제 수단이라고 답했습니다. PYMNTS 연구에 따르면 암호화폐를 채택한 소비자는 결제 과정의 마찰을 없애기 위해 다른 국가 간 결제 이체 방법을 사용하는 경향이 있는 것으로 나타났습니다. 국경 간 송금에 암호화폐를 사용하는 소비자는 모바일 지갑으로 직접 송금할 가능성이 더 높습니다(46%).

국경 간 지불 시장이 계속해서 성장함에 따라, 지불 서비스 제공업체는 송금 수수료를 낮추고 지연 문제를 해결해야 하는 압박을 받고 있습니다. 많은 소비자는 친구나 가족에게 긴급한 재정적 지원이 필요해 돈을 보내기 때문에 빠르고 안전하게 결제를 완료할 수 있는 솔루션을 선호합니다.

5.3.1 BCRemit——USDC를 사용하여 필리핀 근로자의 국경 간 송금 장벽 해결

BCRemit은 영국과 미국에서 일하는 필리핀 노동자를 비롯한 이주 노동자의 상황을 바꾸고자 합니다. BCRemit은 Circle의 USDC를 통합하여 사용자의 송금 경험을 새롭게 정의했습니다. 이전보다 더 빠르고 저렴하며 편리하게 만들어 기존 송금에서 직면했던 많은 과제를 해결하고 사용자에게 더 효율적이고 저렴한 송금 경험을 제공합니다.

BCRemit의 창립자인 올리버 칼마는 과거 해외 근무자였기 때문에 기존 송금의 높은 비용과 복잡한 절차를 잘 알고 있습니다. BCRemit은 USDC를 통해 24시간, 365일 즉각적인 거래를 달성할 수 있으며, 주말과 공휴일에도 신속하게 송금을 처리할 수 있어 언제든지 자금을 이체하려는 사용자의 요구를 충족할 수 있습니다.

BCRemit의 국경 간 송금 수수료는 기존 은행 및 송금 회사에 비해 1%에 불과하며, 이는 2030년까지 송금 비용을 3% 이하로 줄이겠다는 유엔 지속 가능한 개발 목표에서 설정한 목표보다 90% 낮습니다.

동시에 USDC의 신속한 결제 기능 덕분에 BCRemit이 목표 국가의 계좌에 사전 자금을 조달하는 데 필요한 막대한 자본 준비금이 줄어들고, 유동성 제약과 이자 비용이 줄어들고, 운영 자본이 최적화되고, 재무 상태가 건전해지며, 서비스와 성장에 더 많은 자금을 투자할 수 있습니다.

BCRemit은 USDC를 백엔드 운영에 완벽하게 통합하여 사용자가 암호화폐나 복잡한 프로세스를 직접 사용하지 않고도 BCRemit 애플리케이션을 사용하여 쉽게 돈을 송금할 수 있도록 합니다. 사용자 친화적인 디자인 덕분에 기술적인 지식이 부족한 사용자도 쉽게 서비스를 이용할 수 있습니다.

BCRemit은 필리핀 내 17,000개 이상의 지점에서 은행 계좌, 전자 지갑 충전, 현금 픽업 옵션 등 다양한 방법으로 돈을 수령할 수 있도록 하여 은행 계좌가 없는 수취인도 쉽게 자금을 이용할 수 있도록 보장함으로써 보다 광범위한 금융 포용성을 촉진합니다. BCRemit은 비용을 절감하고 송금 절차를 간소화하여 해외 근로자가 가족을 보다 효과적으로 부양하고 삶의 질을 향상시킬 수 있도록 지원합니다.

5.3.2 MoneyGram - "마지막 마일"을 열어줍니다

MoneyGram International(MoneyGram)은 혁신적인 MoneyGram Access™ 제품을 통해 디지털 자산과 기존 현금 서비스를 성공적으로 결합하여 '마지막 마일' 배송에서 디지털 자산의 문제점을 해결했습니다. MoneyGram Access는 Stellar 블록체인을 기반으로 하며 Stellar 네트워크의 효율성과 낮은 비용을 활용하여 사용자에게 현금과 암호화폐 간의 원활한 전환을 제공합니다.

특히, MoneyGram Access를 이용하면 사용자는 MoneyGram의 전 세계 지점에서 현금을 USDC(스테이블 코인)로 교환할 수 있으며, 이를 통해 사용자는 자국 통화의 평가절하를 방지하는 동시에 자금에 대한 전례 없는 접근성을 확보할 수 있습니다. 동시에 사용자는 블록체인 네트워크를 통해 해당 서비스를 지원하는 전 세계 모든 지역으로 빠르고 안전하게 자금을 보낼 수 있습니다. 사용자는 현금 형태로 자금이 필요할 때마다 MoneyGram 매장에서 USDC를 통해 현지 통화를 인출할 수 있으며, 이를 통해 디지털 자산과 기존 현금 경제가 원활하게 통합됩니다.

이 서비스는 은행 계좌나 신용카드를 사용할 수 없는 비공식 경제 참여자를 특별히 대상으로 하며, 이를 통해 현금을 통해 디지털 자산을 저장하고 이전할 수 있도록 지원합니다. 또한 MoneyGram은 TruBit 등 파트너와 협력하여 디지털 자산 서비스의 범위를 더욱 확대했습니다. 예를 들어, 라틴 아메리카에서 MoneyGram은 TruBit와 협력하여 MoneyGram Access 서비스를 멕시코, 아르헨티나, 브라질, 콜롬비아와 같은 핵심 시장에 제공하여 해당 지역의 효율적인 국경 간 지불에 대한 수요를 충족했습니다.

MoneyGram은 Stellar 블록체인 기술과 USDC 스테이블코인을 통합하여 국경 간 송금의 속도와 보안을 향상시킬 뿐만 아니라, 거래 비용을 줄이고 금융 포용성을 촉진합니다. 이 혁신적인 모델은 기존 금융 서비스와 새로운 디지털 기술을 결합한 성공적인 사례를 글로벌 지불 산업에 제공합니다.

 (moneygram.app/암호화폐구매)

BCRemit 사례는 단일 지점 시나리오(해외 필리핀 근로자의 송금 시나리오)에서 시작됩니다. 블록체인 기술과 스테이블코인을 결합하여 사용자의 송금 비용을 대폭 절감하고 자금 이체의 적시성을 확보했습니다. 스테이블코인의 체인상 유통은 이미 매우 순조롭지만, 디지털 화폐에서 법정화폐로 가는 '마지막 마일'을 여는 것이 여전히 필요합니다. BCRemit의 솔루션은 필리핀 내 17,000개 이상의 지점에서 은행 계좌, 전자 지갑 충전 및 현금 인출 옵션을 제공하는 반면, MoneyGram은 디지털 통화를 기존의 국경 간 송금 사업에 직접 연결하고 전 세계적으로 350,000개 이상의 환전소를 오픈합니다.

6. Web3 Payments, 단순한 결제 이상

위에서 언급된 사례 대부분은 기존 금융 지불 방법을 Web3로 전환한 데 따른 것입니다. 하지만 더 넓은 관점에서 살펴보면, 블록체인과 디지털 화폐를 사용하여 원래 은행, 카드 기관, SWIFT 지불 시스템을 벗어나 소비자를 위한 Web3 지불 경로를 구축하고, 동시에 DeFi의 더 나은 솔루션과 호환이 가능할까요?

 (x.com/모프레이어)

Morph Pay는 최첨단 Web3 기술을 사용하여 디지털 결제에 혁명을 일으키고 있습니다. 우리는 최근 출시된 Morph Pay, Morph Black에서 이러한 방향을 확인할 수 있었습니다. Morph Black은 "젊은이를 위한 최초의 흑인 카드"로 알려져 있습니다. 이는 소비자가 국경 간 결제에 필요로 하는 다양한 솔루션을 고려합니다.

A. 결제 계층으로서의 블록체인. Morph Pay는 Web3의 대규모 대중화를 촉진하는 데 전념하는 글로벌 소비자 등급 퍼블릭 체인인 Morph를 결제 계층으로 사용하여 즉각적인 결제, 24시간 연중무휴, 낮은 거래 수수료, 프로그래밍 가능성 및 소비자 지불의 상호 운용성을 구현합니다.

B. CeFi 호환성. Morph Pay는 소비자에게 디지털 화폐에서 법정 화폐로의 편리한 환전 서비스를 제공할 수 있으며, 파트너 라이선스 금융 기관을 통해 유연한 뱅킹 서비스도 제공합니다.

C. 소비지불. 백엔드가 VISA/Mastercard 직불카드나 디지털 지갑 결제 시나리오에 연결되어 있든, 소비자에게 기존의 결제 방법을 대체할 수 있는 더 나은 솔루션을 제공할 수 있습니다.

위의 세 가지 사항은 실제로 Web3 결제 솔루션이 달성해야 하는 것이지만, 기본 Web3 결제 솔루션은 이보다 훨씬 더 많은 것을 제공할 수 있습니다.

D. DeFi 호환성. 소비자 등급 퍼블릭 체인 Morph가 출시한 결제 상품인 Morph Pay는 소비자를 위한 원스톱 DeFi 소득 집계 솔루션을 만들어 암호 자산 예치에 대해 연간 최대 30%의 수익을 지원할 뿐만 아니라 스마트 계약의 혁신적인 운영을 지원하여 기존 금융 결제로는 달성하기 어려운 시나리오를 만들어냅니다. 예를 들어, DeFi 수입을 일일 지불에 직접 사용하여 자산 증가와 지불 시나리오 간의 원활한 연결을 달성하고, 기존의 '지금 구매 나중에 지불'을 '지금 구매 지불 안 함'으로 발전시킬 수 있습니다.

E. 생태적 거버넌스 강화. 온체인: 사용자는 Morph와 그 생태계 파트너가 제공하는 독점적인 생태계 에어드롭과 인센티브 활동에 참여할 수 있습니다. 오프체인: 소비자 캐시백, Aspire 여행 컨시어지 서비스, 업계 정상회담 및 기타 혜택을 제공하여 사용자에게 더욱 유용성을 제공합니다.

Morph Pay의 사례에서 볼 수 있듯이 블록체인과 디지털 통화를 기반으로 한 솔루션은 더 이상 단일 제품과 단일 시나리오에 국한되지 않습니다. 이러한 온체인 구성성 덕분에 지불, 저축 및 금융 관리, 대출, 송금, 생태적 거버넌스를 포괄하는 새로운 유형의 금융 서비스 단지를 구축할 수 있었습니다. 여기에는 디지털 통화뿐만 아니라 법정 통화도 포함됩니다.

우리는 은행 없는 사회가 되어야 한다고 말하곤 했지만, 이제는 우리가 이미 은행 없는 사회의 경계를 넘었다는 게 분명해 보입니다.

7. 마무리 생각

마지막으로 저는 Gate Pay Feng의 말에 전적으로 동의하며 마무리하고 싶습니다.

"기존 인터넷 분야에서 결제는 가장 끈적끈적한 애플리케이션 시나리오입니다. 모든 사람이 모바일 폰에 브로커리지 또는 거래 앱을 가지고 있지 않을 수 있지만, 여러 결제 앱이 있어야 하며, Web3에도 마찬가지입니다. 현재 Web3 청중 또는 사용자의 대부분은 암호화폐의 거래 속성과 수익 창출 효과에 끌리지만, 그래도 암호화폐를 소유한 사람의 수는 여전히 모든 인터넷 사용자의 5% 미만이며 침투율은 극히 낮습니다. 언젠가 암호화폐 시장 또는 Web3가 인터넷 사용자의 90% 이상에 도달할 수 있다면, 이 시나리오는 확실히 DeFi와 암호화폐 거래가 아니라 결제가 될 것입니다."