“只有央行發行的數字法幣，才能夠成為數字經濟的數字化血液，才能讓數字經濟真正活起來，動起來，成長起來。”
本文謹代表作者個人觀點，不代表火星財經立場，該內容旨在傳遞更多市場信息，不構成任何投資建議。
演講| 香港區塊鏈協會共同主席方宏進
整理| 鄒正東
8月11日~12日，由火星區塊鍊主辦的｢POW"ER 2020技術與應用峰會｣（簡稱POW"ER 2020 上海峰會）在上海舉行，聚焦產業區塊鏈、IPFS與分佈式存儲、數字礦業、數字金融，探索區塊鏈與5G、人工智能等前沿技術的碰撞融合，技術如何讓實體經濟運轉更高效、商業社會更美好。
100多位區塊鍊及互聯網領軍人物、關心區塊鏈產業發展的實體經濟與新經濟領袖蒞臨現場，報名專業觀眾超過2000人，集結20多場周邊活動。這是迄今在上海舉辦的最大規模的區塊鏈專業會議。
會上，香港區塊鏈協會共同主席方宏進發表題為「央行數字人民幣將帶來五大商業機會」的個人演講。他表示，央行發行數字人民幣具有戰略意義，其將帶來的五大商業機會包括：數字錢包、智能合約、供應鏈管理、國際支付以及資產數字化。
今天我給大家帶來“最落地”的內容：怎麼掙錢。
我們之前一直說，央行數字人民幣要呼之欲出，呼了很久，現在已經出了，在一些試行的地方已經在測試數字錢包了，我也看到了，支付場景也有了，只是還是在一些小範圍做內部測試。央行在這方面非常小心，主要是通過一些實踐檢測後，看看使用規模擴大會有什麼風險，央行要來研究。
我們倒回來講，央行花了這麼大力量，用了6年時間來研發數字人民幣，到底為什麼？
網上有一些文章很搞笑，有的說為了大媽買菜的時候不用帶零錢，方便算賬；還有的說是為了沒有網絡的時候拿倆手機碰一碰，就可以把賬轉了。如果真是為了這些，犯得上動用國家力量花這麼大的力氣做這件事情嗎？我認為這一定是戰略性的，至於戰略是什麼，後面會跟大家討論。
回到今天話題，相信今天到場的沒有各大銀行的同事們，也沒有阿里、京東或者騰訊這些大企業的同事們，來的可能都是一些民營企業和創新企業的朋友，我們就要回答這樣一個問題：如果央行數字人民幣推出了，這事兒我們只是普通的使用者，還是我們能夠跟著掙錢？我的回答是我們都有可能跟著掙錢，有5個可能掙錢的機會，我們一一來說。
數字錢包
在座的可能都炒幣，所以對你們講數字錢包很常見，也不太當回事兒，但是數字錢包對絕大多數中國老百姓來講是很陌生的。過去幾年，我在一些場合和金融機構的同事們討論區塊鏈應用，他們在理論上都講得頭頭是道，討論半天，但最後我一個問題他們就不出聲了，我問在座的有哪些人有數字錢包？結果沒有幾個人舉手，所以他們討論的都是純理論上的問題。
我為什麼說數字錢包是一個巨大商機？因為我認為它是接下來的一個新門戶，是一個新的流量端口，它能達到什麼規模呢？我斗膽在火星財經的這個活動上預言一下：軟件類的，就是我們在手機上可以下載的數字錢包將超過10億個；硬件類的，就是馬路邊類似掃支付寶、微信支付二維碼那種硬件的超過1億個。
為什麼？因為數字錢包對我們大多數人來講，接下來至少要有2個，一個是實名制，一個是匿名制。
數字錢包為什麼是必須爭奪的端口？是因為數字錢包不止記載你的數字資產，同時至少是一個數字經濟商業廣告的導入口，數字資產方面、數字經濟方面的新聞導入口。還有更重要的，就是你的數字資產價值隨時變動的一個顯示窗口。以後每個人都可能會有很多類型的數字資產，可以非常明確地拿著數字錢包在上面看到自己的這些資產在怎麼變化。當然還有一個更重要的功能，我們現在做的數字錢包有的已經有這樣的功能，就是可以按照自己事先設定的一些條件，由數字錢包對自己的數字資產進行自動交易。
數字錢包其實不是一個簡單被動的存錢錢包，它可以在你設定的一些條件下進行資產交易。大家想想，超過10億個意味著什麼？
誰有可能做數字錢包業務呢？當然最有可能的，是支付寶和微信支付，因為支付寶和微信支付非常簡單地就可以把數字貨幣支付功能加到現在的這兩個應用裡，讓我們這些使用者感覺不到什麼變化，就順暢地從電子貨幣支付轉變成數字貨幣支付。
說起來數字貨幣支付比現在的電子移動支付具有更多的優勢，很多優勢大家可以自己去查看。所以我認為數字貨幣支付完全可以取代現在的電子移動支付。
要不要給現在的電子移動支付留口氣兒？這個要看央行的政策意願。我接下來的問題是說歷史還會重演嗎？支付寶和微信支付是怎麼發展起來的？是不是當時其他的國有金融機構就都那麼愚蠢和沒有實力？就是這兩家公司技術優越，就是他們接地氣，他們的超級壟斷是靠市場競爭贏來的嗎？當然不是。
現在重新洗牌的機會又來了，會不會因為這兩個移動支付應用——支付寶和微信支付有這麼大的市場佔有率，接下來他們自動地將用戶轉移到他們的數字錢包，繼續成為最主要的數字錢包提供商呢？
我不知道。但是我不希望看到是這樣！我希望這個領域有更多的參與者，有更多的服務者，而不是繼續由寡頭壟斷。
那商業銀行有沒有機會？當然有機會，這次央行發行數字人民幣，就是怕去掉了中間層的商業銀行，變成央行直接跟數字人民幣持有者發生關係。
理論上這個做不做得到？做得到。我年紀稍微大一點，我小的時候老百姓跟商業銀行沒有關係，工商銀行跟我們沒有關係，它是給工商企業做貸款的；建設銀行跟我們沒有關係，它是給工程建設項目做貸款的。我們老百姓就在中國人民銀行開賬戶存款取錢，我們直接跟中國人民銀行發生債務關係。是後來商業銀行才逐步取代人民銀行，我們都必須在商業銀行存款取錢，再後來才又出現第三方支付，出現了電子移動支付代理。
現在數字人民幣在技術上可以一把拉回，變成我們直接跟央行發生債務關係，數字人民幣是我們持有央行發出的數字化債務票據，央行來保證通存通兌。但是央行充分考慮各種原因，還是講要維持二元結構，不想把現有的商業銀行甩開，希望通過商業銀行做一次轉化，就是央行把數字人民幣轉給商業銀行，商業銀行再轉給普通的用戶，二層的結構。商業銀行接下來會怎麼發力？現在我們大家拭目以待。
我看到了兩家國有商業銀行的數字錢包，老實說比較LOW。原因是使用界面不友好，可能還是因為國有商業銀行傳統的風格，不那麼考慮用戶體驗，不那麼方便，但是可能會比較嚴謹和安全。
所以接下來的賽跑，第二波就是這些商業銀行能不能把數字支付這個市場搶回來，而不要再扔給支付寶和微信支付？這要看接下來這些商業銀行怎麼做。
這個當中就給我們商機了，因為商業銀行要做這個事情，一定要聯合很多民營企業、這些技術公司合作，提供各種數字錢包應用的技術支持。
現在我們的數字錢包在密碼設置、安全性等各方面，對普通的老百姓很不友好。有沒有辦法解決？我相信商業銀行都有自己的區塊鏈的研究機構，我們在座的各位應該會有更多的解決方案。
央行這次在研發數字人民幣時特別特別強調匿名性，大家看看我們央行的那些官員的講話，我覺得這是一個非常醒目的概念，就是匿名性。它要保持跟傳統人民幣紙幣的一致性，你拿了這張錢，只要是真的，到哪兒去花，沒有人有權利質問你這張錢是從哪來的？怎麼這張錢是你的？你用這張錢只許買什麼不許買什麼。
這個紙幣是央行發的，央行承擔債務的責任，是央行法定要償還的。所以你拿著央行發的錢願意買什麼就買什麼，不是說一定要證明你是誰。
我們這幾年已經被這兩家移動支付公司洗了腦了，我們認為現在做任何支付，我就必須首先證明我是誰，我就得把我所有的賬單給你看，我就必須把自己的整個財務隱私暴露給這些第三方移動支付公司。數字人民幣本身不是這樣的，特別強調不是這樣的。
這意味著今後一定會鼓勵大量出現匿名的數字錢包，換句話說，就是不跟銀行帳號或者移動支付賬號綁在一起。我們現在的所有的支付大家想想，你都是被迫跟一個商業機構掛在一起，要么是在銀行開帳號，銀行把你查到底，給你帳號，你每一筆走賬它都知道；要么是在支付寶和微信上，都是查了底，然後開設賬戶，記錄了你所有的交易行為。
而這次央行數字人民幣很大一個特點就是強調匿名性，所以接下來一定是允許你在手機上下載一個類似於APP的數字錢包，可以把你合法獲得的數字人民幣裝進去，然後就可以使用，別人不能拒絕接收你。如果有人說你必須拿一個註明你是誰的數字錢包裡面的數字人民幣我才接收，匿名不接受，應該違反了數字人民幣基本的設定。
這意味著可能會湧現出很多數字錢包的供應商，那這些供應商靠什么生存？
你要創造數字人民幣支付的應用場景，支付寶、微信支付非常不容易，是靠地推部隊，靠大量補貼，把現在這些移動支付場景打出來了。
而接下來是一個大家可以重新比拼的新環境，如果央行數字人民幣允許匿名使用，那就意味著我們可以持有匿名的數字錢包，換言之，我的數字人民幣可以從一個銀行開設的數字錢包挪到了另外一個匿名下載的數字錢包上。
銀行開設的數字錢包上每走一筆數字人民幣，銀行都能看到；同樣的在支付寶、微信支付應用上開設的數字錢包，你的數字人民幣往來他們都能看到。而採用匿名的數字錢包，錢包裡的財務往來理論上只有央行能夠看到，但是錢包背後的持有人是誰，它只能靠數據分析推斷。
這樣的錢包，你需要創造對應的應用場景，在哪些環境下大家適合用這個錢包？這就是商機，怎麼掙錢我剛剛講了，賣廣告，提供保值服務，各種理財，設定自動交易，數字錢包都可以乾這些事情。
幾年內至少會有超過10億個軟件型的數字錢包，至少會有超過1到2億個硬件型的數字錢包，這是給大家的機會。
智能合約
剛剛諸位已經講到了智能合約，我講的智能合約可能略微有一點不同，雖然都是基於以太坊設置，但是說的意思略微有不同。
為什麼只有現金紙幣是不行的？我們想像回到傳統社會，我手裡面有現金紙幣是什麼事兒都能幹嗎？幹不了，因為現金只適合面對面的小額度交易。一是要面對面，如果離的很遠就沒有辦法一手交錢一手交貨地交易；再一個就是小額度，多了你一下子數不過來，也不安全。
所以商業銀行就開發出了一系列的票據，支票、匯票、本票、大額存單、信用證等等，這些商業票據的實質是什麼？就是我把現金壓在銀行，銀行給我出的信用證明文件，證明我有錢，我給你的票據最後保證能1：1地從銀行提出現金來。這些個商業票據就可以完成各種遠程的大額交易，方便又安全，由商業銀行和金融機構提供信用擔保。
同樣的，央行數字人民幣出來以後也會遇到相同的問題。我們拿著裝在數字錢包裡面的數字人民幣，除了面對面進行小額的交易，剩下大額的遠程的交易都有問題，為什麼？因為需要有各種信用保障，需要各種約定條件，需要根據各種場景設定具體的支付形式，這些就都需要智能合約。
點對點支付是數字貨幣最大的特點之一，是去除掉了整個支付的中間環節，點對點支付顛覆了什麼？就是顛覆了現在商業銀行、金融機構在支付路徑上中間的所有環節。
所以我四處講課的時候反復強調，在中國我們要發展數字經濟，要區塊鏈技術跟實體經濟結合，是不可能去中心化的，如果我們只是純做虛擬數字領域的也許還可以，跟實體經濟結合是去不了中心化。但是可以去中間化，因為點對點支付可以去掉大量的中間環節。那麼靠什麼讓點對點支付安全可靠呢？就是智能合約。
央行發行的數字人民幣為了普適性，它上面是不能綁智能合約的，但是我們可以創造出一系列可以捆綁智能合約的數字憑證，跟數字人民幣配合著使用。這些數字憑證上負載的智能合約可以約定交易各方必須滿足的各種條件，符合條件的自動放行，可以調出對應額度的數字人民幣支付；不符合條件的自動凍結這些數字憑證，數字人民幣本身並沒有損失，這時候再靠人工上來雙方相互協商解決。
區塊鏈創造了信用傳遞的機制，靠這個機制就可以把原來靠大量中間化由人來進行檢驗、監控、批准、執行的環節去掉了，靠把信用機制編程來自動實現，這將大大提高全社會的運行效率。
所以，我認為編寫智能合約將來是個熱門的行業，最多的應用場景不是我們講的現在的虛擬資產之間的交易，而是以後涉及到大量實體經濟的交易，我們要想辦法把智能合約加入到真實經濟運行里面去。所以需要大批既懂得智能合約編程，又特別懂得各種真實經濟運作規則的人，這就是數字人民幣帶給我們的第二個機會。
供應鏈管理
有了央行數字人民幣，我認為可以解決的一個重要問題，就是為什麼現在專款不能專用？
現在的情況下，就是這個錢甭管是以什麼名目拿到的，只要進到了我的賬戶上，跟我的錢就混在一起了，我再拿這個錢去幹別的什麼去，你能分得清嗎？你分不清我就可以挪用、濫用、貪污，我們知道每年處理的挪用濫用扶貧專項資金的腐敗分子有多少？現在國家為了支持小微企業提供了大量的資金，其中又有多少被人拿去炒股票炒房地產了？以後還不回來怎麼辦？
如果是採用了數字人民幣，當然就有可能杜絕這些現象。
我們把約定專項使用的人民幣放在銀行里頭不動，等額1：1地發放對應人民幣存款的數字憑證，這個數字憑證在供應鏈上流動，人民幣現金在銀行那不動。供應鏈上的每一個過錢的單位和個人必須實名制註冊數字錢包，我們發放的存款數字憑證從哪兒走到哪兒，各個節點留下了多少，一目了然。
我們把供應鏈上各個節點——就是各個機構或者個人相互之間約定的支付條件都編入智能合約裡，每一筆存款數字憑證的轉移，都由智能合約自動比對事先存入的支付條件，符合事先約定支付條件的自動放行，不符合的立即凍結。
最後大家都只能從以自己真實身份在銀行開設的賬戶上，取走自己按照約定應該拿到的現金，其他過手的資金都只能按照約定規規矩矩地轉出去，沒機會截留挪用。
扶貧專用資金從上到下實際流經了多少個環節？是不是都從實名制註冊的數字錢包走的？每個數字錢包是不是都按照約定的額度留下自己的？剩下的是不是都按照約定轉給該轉的人了？監管部門都一目了然。
只要跟發放扶貧專項資金約定的使用條件不同，智能合約立即就會把這一筆存款數字憑證凍結，你沒有辦法挪用。只有所有的環節，都符合原來專項資金使用的約定，你才能最後用這個憑證從指定的銀行取回你應得的數字人民幣。
我們現在的監管是事後追責，我們派出大批審計人員，人工查帳本，人工追查資金的走向，要跟犯罪分子鬥智斗勇，要有識別各種做假賬、相互掩蓋進行欺騙的能力。最後發現專項資金被截留、貪污、挪用、濫用了，把違規的人把腐敗分子逮出來了，但是那錢他已經轉移了怎麼辦？已經亂花了怎麼辦？你判他多少年，損失的錢也追不回來了。
而採用央行數字人民幣作為資金支付的手段，配合捆綁智能合約的存款數字憑證，我們就有可能做到事先杜絕。
專項資金就只能在實名註冊單位的數字錢包之間，按照事先審核通過的條件流轉，任何截留、挪用、濫用的數字憑證都會被智能合約立即鎖定，真實資金你都沒碰著就被逮住了，防患於未然。這才能夠解決供應鏈金融無法推廣的核心問題。
為各式各樣供應鏈的管理，為各式各樣的專項資金監管，為各個層級的財政資金使用，提供基於區塊鏈技術的管理應用，這又是一個央行數字人民幣發行流通帶給我們懂區塊鏈技術的人的一大機會。
國際支付
這個是我這幾年來一直在香港努力推動的事情，這是個大事情，這是我個人猜測央行發行數字人民幣的兩個重要戰略之一，重要在哪兒呢？
現在大家都在說SWIFT，其實不止是我們討厭SWIFT，全世界好多人都討厭SWIFT，我在矽谷考察那些技術公司，他們最討厭SWIFT。他們討厭的原因可能不是長臂管轄，不是國際金融制裁，而是討厭傳統金融把持下的這個體制，這麼壟斷、緩慢、高費用，這麼傲慢僵化。
Facebook搞Libra，我個人認為不會對人民幣國際化造成多大負面影響，小扎到美國國會做證拿咱們央行要發數字人民幣說事兒，嚇唬美國議員，其實Libra針對的就是SWIFT，針對的就是美聯儲。
我們要用數字貨幣點對點支付，去掉所有的中間環節，這個從效率和效益角度講，都可以大幅度提升，但是我們要動的是傳統金融的奶酪，砸的是華爾街的飯碗。不只是我們看著華爾街有氣，矽谷那邊看著更有氣，全世界科技創新領域的人都想顛覆他們。
我在火星財經上發了系列文章，我個人認為Libra跟數字人民幣關係不大不會構成衝突，因為說到底我們的數字貨幣錨定的是人民幣，Libra錨定的是美元，各自在國際上使用的區域和領域是不一樣的，發生直接衝突的可能性不大。
比如說一帶一路國家、發展中國家，大多數都缺美元，現在的國際支付和結算要走SWIFT系統，大家又都必須用美元結賬，都手頭緊都很鬱悶。
為什麼在現有國際金融體系下人民幣國際化很難，因為大部分國家的銀行沒有辦法為客戶開設人民幣賬戶。大家都習慣於國際支付和結算是通過各國商業銀行之間進行的，就算你在非洲某國擁有大量的離岸人民幣，但是它沒存在一個當地的銀行賬戶上，你沒辦法通過跨國銀行之間進行轉賬，這樣的離岸人民幣你怎麼調動使用起來呀？
但是到了數字貨幣領域實行的是點對點支付，甭管在哪個國家，兩個數字錢包只要都能接收數字人民幣，就可以不經過任何中間機構，相互之間直接支付轉移數字人民幣。甭說什麼SWIFT系統，跟哪個國家的銀行都不相關。
如果我們跟一個發展中國家之間的國際經濟貿易往來的額度是差不多的，買賣對等，用誰、用哪個貨幣來相互支付只是一個等價結算的標記物，只要你這個貨幣本身的價值不要劇烈波動。現在大家不得已公認美元，但是你手頭兒就是沒有美元怎麼辦？人民幣也不錯呀！至少人民幣和美元之間的匯率變動沒有那麼離譜，好過絕大多數國家的貨幣。
如果在一帶一路國家之間，我們的交易沒有問題，大家用數字人民幣支付，只有最後結算的時候，就是雙方不再相互交易的時候，要付差額的時候，你才有需要真實的貨幣，中間只不過是一個相互支付，那就用數字人民幣好吧。
所以這才是我們在國際經濟貿易上要突破的，人民幣要國際化，以數字貨幣形式進行支付絕對是一個必爭的領域。
為什麼這麼說？我在香港關注的主要目標就是，我們在境外有1萬多億離岸人民幣，其中有近6000億在香港，這個錢出去了因為各種原因就不允許再回來，因為回來會衝擊，造成國內的通貨膨脹。
這1萬多億人民幣在境外是沉澱的，既不能進入當地的貨幣市場，也沒有多少投資的機會。我問遍了我的香港朋友，他們手裡都有人民幣，我問他們會不會把在港的人民幣換成數字人民幣，他們說換一點看看可以，都換了不知道幹什麼用。
所以絕對不要以為把數字人民幣發行出來了就大功告成了，發行出來了以後才可能會面對重重困難，花費了這麼多資源研發出了數字人民幣，沒有人用怎麼辦？不能發揮預期中的戰略作用怎麼辦？
上萬億人民幣沉澱在境外不動，不能創造新的價值，資本只有流動起來才能成為資產，才能創造財富。我個人認為這是國家戰略，激活離岸人民幣，盡可能都轉換成數字人民幣，全部用於國際經濟貿易的支付結算中去，點對點實現支付，徹底跟SWIFT系統脫離關係。
這又是巨大的商機，每年我們的國際貿易有多大的額度？如果其中就算有一小部分採用了數字人民幣進行支付和結算，將會給數字金融技術公司帶來多大的商機？大家不要只是把眼睛盯著比特幣，給不懂區塊鏈又在做外貿進出口生意的小微企業提供數字支付方面的技術服務，你會掙好多好多錢。
資產的數字化
我說的這個數字資產跟剛才諸位聊的定義可能不同，剛剛諸位說的是虛擬數字資產，因為你是空氣幣，你沒有錨定一個實實在在的資產或者是收益。
而我現在說的資產數字化，這個數字資產是錨定了真實存在的資產，或者是真實資產帶來的收益權。
我認為央行發行數字人民幣，更宏大的戰略是讓我們國內的那些現在無法流動起來的、具有真實價值的資產，借助數字化流動起來。
宏觀經濟要運轉，如果大家的錢都不動，都砸在房地產上，經濟沒有辦法發展。單靠發展股市也不行，因為有很多類型的真實資產，或者是真實的收益，是沒辦法上市IPO的。這些資產種類很多，數額龐大，不能流動起來，就不能創造新的財富。我們怎麼激活它？真實資產數字化就是我們的新手段。
房屋租賃收入、大型裝備租賃收入、大型礦藏未來開發收益權、股權投資未來收益權、高端藝術品潛在出售收益權、珍稀食材藥材期貨預定等等，這些目前沒有辦法進入上市公司資產的，都可以逐步通過數字化的形式，讓更多的人參與持有分享收益。
那麼這些真實資產如果進行了數字化設置，我們大家拿什麼去購買它呢？就是數字人民幣！數字人民幣成為資產數字化的購買手段，反過來大量資產數字化後藉助數字人民幣流動起來。
所以我個人認為數字人民幣在個人支付上的那些功能，絕大部分現在的電子移動支付都已經實現，只是為了沒有網絡也能支付而去開發數字人民幣？那是開玩笑。
我們現在都在關注數字經濟，都在討論數字化運營，電子化的貨幣支付手段已經無法適應未來數字化的應用場景，其他五花八門的虛擬數字代幣沒有信用背書，價格劇烈波動，所以也不可能成為真實經濟場景中的常規支付手段。
只有央行發行的數字法幣，才能夠成為數字經濟的數字化血液，才能讓數字經濟真正活起來，動起來，成長起來。
央行千辛萬苦開發數字人民幣，當然是希望大家都把它用起來，用它來買什麼呢？拿它去買比特幣？把比特幣炒到幾萬刀？怎麼可能？
數字人民幣最大的應用只能是用來購買數字化了的國內的真實資產和收益權，讓更多的資產通過數字人民幣流動起來，創造出新的財富。
這就是數字人民幣將帶給我們的最大的商機，我們努力去把真實資產、實體經濟數字化運營起來，接入數字人民幣讓這些數字資產動起來，我們懂區塊鏈應用的人就大有用武之地了。
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