在今年央行發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》（以下簡稱“白皮書”）中，對於數字人民幣硬錢包是這樣介紹的：

數字人民幣按照載體可以分為軟錢包和硬錢包，軟錢包基於移動支付App、軟件開發工具包（SDK）、應用程序接口（API）等為用戶提供服務，硬錢包基於安全芯片等技術實現數字人民幣相關功能，依托IC卡、手機終端、可穿戴設備、物聯網設備等為用戶提供服務，軟硬錢包結合可以豐富錢包生態體系，滿足不同人群需求。

官方對於硬錢包的定義是基於安全芯片的數字人民幣支付，實際上硬錢包也是實現“雙離線”支付的關鍵。而白皮書對於數字人民幣硬錢包以及雙離線支付並沒有過多介紹，僅僅表示正在與手機製造商合作，研究提供包括雙離線交易等功能在內的移動支付新體驗。基於智能可視卡測試脫離手機的硬錢包支付模式，為彌合“數字鴻溝”提供可能。

試點放緩，硬錢包的熱潮褪去

今年1月份，郵儲銀行在上海交通大學醫學院附屬同仁醫院員工食堂測試了一款基於數字人民幣硬錢包的“可視卡”，首次將數字人民幣的“卡片”形態曝光在大眾視野中。由此，拉開了數字人民幣卡式“硬錢包”試點的序幕。

2月5日，工商銀行數字人民幣可視卡在湖南和順石油濱水加油站亮相，成為第二個公開亮相的銀行數字人民幣可視卡。

2月8日，農業銀行河北雄安分行研發的“銅錢”形態的數字人民幣硬件錢包在雄安亮相。

2月14日，在“數字王府井冰雪購物節”北京數字人民幣試點活動中，郵儲銀行繼上海可視卡之後，推出了疊加“健康寶”功能的數字人民幣可視卡和指紋卡硬件錢包。

同樣，中國銀行也推出了搭載北京健康碼查詢功能的可視卡，而且借助冬奧會場景，中國銀行還與中國聯通合作推出了滑雪手套、冬奧特色徽章、智能手錶等形態多樣的硬錢包。

工商銀行則在北京數字人民幣試點活動中同樣推出了多種多樣的硬件錢包，包括可視卡、手錶手環、充電寶、老年拐杖、報時器、老年警報器等等。

隨著試點的推進，一大波卡形態、可穿戴形態的“硬錢包”紛紛亮相，讓眾多行業參與者看到了生機，也掀起了數字人民幣產業的新熱潮。

然而，熱潮在今年下半年開始逐漸褪去。下半年以來，關於數字人民幣硬錢包的試點開始逐漸減少，尤其是關於卡式硬錢包，在沒有行業創新的前提下，由於功能單一缺乏拓展性，運營機構似乎已經疲於對此進行宣傳和試點。

硬錢包的困境與發展

數字人民幣硬錢包的發展似乎遇上了瓶頸，一方面運營機構找不到更有拓展性的試點場景，另一方面央行對於硬錢包的試點並沒有硬性要求，導致運營機構更加缺乏積極性。

再加上由於不像軟錢包的公開試點，硬錢包由於各方面問題仍然一直處於內部測試階段，普通用戶無法真正使用和體驗數字人民幣硬錢包，這也導致對於硬錢包的試點反饋有限。

而目前硬錢包的困境主要在兩個方面：

一是技術問題。目前，數字人民幣硬錢包的存儲空間和芯片算力都有限，雙離線下幣串的累積不僅影響可離線交易次數，還會影響交易速度。而一些特定場景下，場強、通訊、硬件等各方面因素都會影響交易速度。

比如，在地鐵等公共交通領域，目前對於過閘速度的要求是在300ms以內，而行業從業人士向移動支付網透露，目前數字人民幣硬錢包的優化速度最快也只能達到700-800ms左右，這極大地影響了硬錢包在交通場景的拓展應用。

二是標準問題。標準規範一定程度上會影響技術的實現，據移動支付網了解目前數字人民幣硬錢包的規範仍然在不斷更新中，對此仍然需要標準制定機構的共同優化。

總的來說，目前數字人民幣硬錢包的參與方大多仍然是PBOC的親歷者，以卡商、芯片商、U-Key廠商為主。在移動支付網看來，數字人民幣硬錢包的發展一方面需要產業鏈協作推動，另一方面則需要更多的參與方加入，為場景和應用助力。

硬錢包不該被“卡”住

當下而言，談到數字人民幣硬錢包更多人想到的肯定是“卡”，各種功能的卡和異型卡，但在移動支付網看來，數字人民幣硬錢包不應該被“卡”住。

在數字人民幣硬錢包以“卡”的形式回歸視線後，部分卡商和芯片商對此是抱有積極樂觀態度的。在移動支付網發布的《數字人民幣發展研究報告2020》中在對數字人民幣行業影響和前景判斷中表示，數字人民幣會引起新一輪軟硬設備升級更換熱潮，卡、可穿戴等將重走歷史老路。

重走的老路在於，無論是可視卡、指紋卡、藍牙卡還是異型卡、可穿戴，都是金融支付推出過的產品。某業內人士向移動支付網表示，目前數字人民幣硬錢包的參與方大多仍然是以前的PBOC規則制定者，它們的思維似乎仍然沒有跳出銀行“卡”的範疇，這是需要改變的。

尤其是對於卡商而言，在數字人民幣的未來推行中，如果仍然是僅考慮多賣幾張“卡”，那顯然是沒有持續性和創造性的。所以，以卡商來說，則需要針對不同的場景拓展整套解決方案，從硬到軟的服務，比如數字人民幣的物聯網模組及方案、校企園區方案等等。

實際上，數字人民幣硬錢包並不應該成為部分企業的新希望，它僅僅是數字人民幣錢包生態中的一部分。而卡也只是數字人民幣的一種形態，可以單獨存在，但更應該結合數字人民幣的場景和方案而存在，正如白皮書所說，要軟硬錢包結合才可以豐富錢包生態體系，滿足不同人群需求。