【深セン2025年2月9日PR Newswire】最近、WeBankとCaixin Think Tankは共同で「中国デジタル包摂金融発展報告書」（以下、「報告書」）を発表した。国家金融発展研究室の学術的支援を得て、同報告書は業界観察と金融機関の事例に基づき、中国のデジタル包摂金融の歴史的進化と発展の成果を振り返るとともに、デジタル包摂金融実践の現状と方向性を深く分析し、中国経済の質の高い発展を促進するための提案を行っている。

報告書によると、中国の包括的金融は、「包括的金融」の発展が正式に提案されて以来、サービスの盲点から広範囲への、単一信用から総合サービスへの、デジタル化からデジタルインテリジェンスへの飛躍的な発展を遂げてきた。過去10年間、包摂金融の発展は、中小零細企業やロングテール顧客グループの資金調達の困難を効果的に緩和しただけでなく、デジタル技術を通じて金融サービスの品質と効率の全体的な向上を促進しました。 2024年第2四半期時点で、銀行金融機関の中小企業向け融資残高は7.8兆元に達し、2018年末より233％増加しました。わが国のモバイル決済普及率は86％に達し、世界第1位となりました。

報告書は、デジタル技術によって推進される新たな包括的金融モデルとして、共有、利便性、低コスト、低敷居といった特徴を持つデジタル包括的金融が、伝統的な金融サービスに対する有機的な補完を形成すると指摘している。このモデルは、包摂的金融の境界を広げただけでなく、経済構造の最適化を促進し、イノベーション主導の開発を促進し、社会的包摂性を高めるための重要な原動力にもなっています。

テクノロジー主導のデジタル技術革新が「不可能の三角形」を打ち破る

近年、人工知能、ブロックチェーン、ビッグデータ、クラウドコンピューティングなどに代表される最先端技術が急速に反復・アップグレードされ、デジタル包摂金融の発展を支える基盤技術となっている。 「報告書」は、トレンドの変化の観点から、銀行業界が金融テクノロジーへの投資を継続的に増やし、「デジタル化」から「デジタルインテリジェンス」へのデジタル包摂金融の進歩を加速していると指摘しています。

人工知能技術の応用は、銀行のサービス効率を向上させるだけでなく、顧客体験の最適化にも役立ちます。このレポートでは、商業銀行が顧客獲得シナリオに人工知能技術を適用し、顧客の多様なニーズを特定し、顧客にさらに正確で効率的なサービスを提供する方法を詳細に分析しています。たとえば、従来の融資モデルと比較して、AIGC テクノロジーは、銀行がテクノロジーベースの中小企業に対して積極的に審査と融資を行い、サービス チェーンを短縮し、顧客のニーズに正確に対応するのにも役立ちます。

さらに、規模、リスク、リターンの「不可能の三角形」をいかに解決するかは、商業銀行が包括的金融の発展において早急に解決しなければならない難題である。報告書は、わが国初のデジタル銀行であるWeBankが業界に学ぶべき成功例を提供していると指摘した。同銀行は「Openhive」技術を基盤に、大規模な顧客規模と大量の同時取引量に対応できる国内トップクラスの完全分散型銀行コアシステムを構築し、単一口座のIT運用・保守コストを国内外の同業他社の10分の1にまで削減した。同時に、金融リスクを効果的に防止し、イノベーション主導のデジタル銀行の競争力と発展の可能性を実証した。

多様化、包括的、オープンなデジタル包摂金融の新しいモデルに向けた包括的なアップグレード

包摂金融の利用可能性、対象範囲、満足度の向上に伴い、包摂金融サービスは「量の増加と対象範囲の拡大」から、顧客ニーズを中核とした高品質な発展段階へと徐々に移行しています。サービスモデルのアップグレードにおいては、多様化、統合、開放性がデジタル包摂金融におけるイノベーションの重要な方向性となります。

具体的には、多角的な発展という点では、デジタル包摂金融は単一の信用サービスから資産管理などのより幅広い分野へと拡大しています。この報告書は、銀行がさまざまな顧客グループのリスク選好と資金調達ニーズをどのように満たしているかに焦点を当て、一部の商業銀行が中小企業に提供している「金融+非金融」の総合サービスを含め、一般大衆と中小企業を対象としたサービス戦略を提案しています。

同時に、対外開放は業界の発展を促進するための重要な道となっている。報告書は、銀行業界の対外開放の2つの主要な経路と利点を深く整理している。一方では、金融テクノロジー子会社が銀行テクノロジー輸出の重要な担い手となり、コアシステム、リスク管理などのソリューションを輸出することで、大手銀行と中小銀行の間の「デジタル格差」を埋め、金融業界のデジタル変革を支援している。一方、オープンソース技術の推進は、デジタル技術の利用の敷居をさらに下げ、金融と実体経済の深い融合に向けた革新的な推進力を提供し、共有され共同構築されたデジタル金融エコシステムの構築に貢献しました。

クロスインテグレーション、「5つの主要記事」がデジタル包摂金融の発展方向を指摘

2023年中央財政工作会議では、「科学技術金融、グリーン金融、包摂金融、年金金融、デジタル金融の5大分野」で良い仕事をすることを提案し、デジタル包摂金融の重要なサービス分野の方向性を示した。その中で、デジタル包摂金融と科学技術金融、年金金融、グリーン金融を組み合わせることで、さまざまな分野における問題に対する新たな解決策と解決策が提供されます。

報告書は、科学技術金融の分野では、銀行業界がデジタル技術を利用して信用プロセスとリスク管理システムを継続的に最適化し、「技術-産業-金融」の好循環を促進していると指摘している。年金金融の分野では、銀行はデジタル高齢者フレンドリーサービスを通じて、遠隔地や脆弱層に、より便利な財務管理と貯蓄サービスを提供できる。グリーン金融の分野では、銀行はグリーンと低炭素の目標を包括的な金融サービスに統合することで、小規模企業と農業事業体のグリーン化に重要なサポートを提供している。

例えば、WeBank はデジタル技術に頼り、主体に対する包摂性とサービスの新たなモデルと方法を継続的に模索し、実装することを主張し、「5 つの主要条項」を実際の行動で実行しています。 2024年6月末現在、WeBankは4億人以上の個人顧客にサービスを提供しており、融資を申請した中小企業の顧客は500万社を超えており、金融サービスの不均衡と不足の問題を解決する上で中国の特色ある新たな道を切り開いています。

差別化された競争、多層的かつ広範囲にわたる秩序ある金融サービスシステムの構築

現在、わが国の銀行業界におけるデジタル包摂金融の発展は、多階層・多種類の主体が共存しているという特徴があるが、ビジネスモデルの均質性や資源の不均等な配分などの問題に早急に対処する必要がある。これを踏まえ、「報告書」は、わが国の各種銀行がそれぞれの比較優位性を十分に発揮し、顧客ニーズを核として、差別化された包括的金融サービスを展開し、段階的な競争と相互補完的な優位性を備えたデジタル包括的金融サービスシステムを構築すべきであると提案している。

大型国有銀行と株式会社銀行を例に挙げると、これらの銀行は、強力なリソースと技術力を備え、大規模なカバレッジという独自の優位性を持っています。中長期信用業務への投資を増やし、信用商品構造を最適化し、弱い分野にさらに多くのリソースを投入する必要があります。都市商業銀行と農村商業銀行は、地理的および業界上の優位性により、地元経済と顧客のニーズに近づき、郡の金融サービスのカバレッジをさらに向上させ、地域経済の安定に貢献する必要があります。

このレポートでは、業界におけるデジタル銀行の技術的リーダーシップの役割も強調しています。 WeBank に代表されるデジタル銀行は、デジタル技術を駆使した銀行として、商業的に持続可能なデジタル包摂金融の新しいモデルを模索しており、自社のサービス品質と効率を継続的に向上させるだけでなく、中小規模の銀行や業界のデジタル変革をサポートすることができます。

報告書は、今後、デジタル包摂金融は、金融消費者保護を重視し、金融サービスのための強固なセキュリティラインを構築しながら、イノベーションとリスクの予防・管理の間のダイナミックなバランスを維持する必要があると指摘している。同時に、業界は金融業務の政治性と人民本位の性格を堅持し、国際競争力をさらに高め、中国の特色ある質の高い金融発展の道を歩まなければなりません。