中國電子銀行網訊：2022年將是我國數字經濟發展的重要一年。日前，國務院印發《“十四五”數字經濟發展規劃》，部署了8個方面重點任務。作為數字經濟時代的“新基建”，2022年數字人民幣也將迎來新的發展。新的一年，數字人民幣從國內場景走向國際場合，試點應用地區有望進一步擴大，在服務實體經濟和便利百姓民生等方面發揮更加積極的作用。商業銀行要抓住數字人民幣試點帶來的新機遇，加快融入數字人民幣生態。

從2014年著手研發工作到目前形成“10+1”試點格局，數字人民幣漸成蔚然之勢。這既是貨幣形態演變的必然要求，也是數字經濟發展的內在需求。 2021年，數字人民幣在試點應用方面邁出了大大的一步。截至2021年底，數字人民幣試點場景超過808.5萬個，累計開立個人錢包2.6億個，交易金額875.7億元。從個人錢包來看，2021年6月底僅為2087萬餘個，10月22日躍升至1.4億個，到年底超過2.6億個，最後不到兩個月差不多增了一倍，開立速度明顯加快。這表明，數字人民幣越來越受到公眾的認可和歡迎，開始“飛入尋常百姓家”。 2022年1月4日，數字人民幣（試點版）App正式在各大應用商店上線，掀起了一波下載熱潮。 1月23日，數字人民幣表情包悄悄上線，再次引發關注。

數字人民幣是數字化的人民幣現金，是我國法定貨幣，具有無可替代的顯性價值和隱性價值。從顯性價值看，數字人民幣將作為中國數字經濟時代的“新基建”，在解構國內外諸多挑戰的基礎上，重構我國貨幣與支付體系：提供幣值穩定、無限法償的數字貨幣，增強貨幣與支付體系公平性和普惠性，切實維護金融穩定和防范金融風險。此外，數字人民幣還有突出的隱性價值：更好地保護用戶隱私和信息安全；更好地實現碳達峰、碳中和目標；更好地提升人民幣的形象和地位。總之，數字人民幣既具有突出的顯性價值，也具有較多的隱性價值，是我國數字金融和數字經濟發展的重要基礎設施，在便利百姓民生、降低交易成本、提高經濟效率等方面具有重要意義。

2022年將可能是數字人民幣發展史上重要的一年。新的一年，數字人民幣將在應用場景、生態體系、試點地區、使用功能等四個呈現出新趨勢、新氣象。

從應用場景看，北京冬奧會拓展數字人民幣在國際場合使用場景。在試點地區，數字人民幣正向著全場景覆蓋不斷推進；而北京冬奧會，是數字人民幣第一次有境外人士參與的試點應用，具有重要意義。在冬奧會上，數字人民幣試點覆蓋了40多萬個場景，涵蓋了食、住、行、遊、購、娛、醫等七大重點領域需求。境外人員可自願選擇符合日常使用習慣的硬錢包，也可在境內下載數字人民幣APP，直接用境外手機號開立軟錢包。舉辦地“紅線”內的商戶及簽約酒店、定點醫院均支持使用數字人民幣支付；在“紅線”外，張貼了數字人民幣標識的商戶也可以很方便地受理數字人民幣。數字人民幣在冬奧會場景下順利使用，提高了數字人民幣的國際形象和地位。

從生態體系看，央行主導、多方參與的數字人民幣生態正在形成。數字人民幣採取央行—商業銀行雙層運營架構，目前已有9家商業銀行作為運營機構直接從事數字人民幣運營，而科技公司、支付機構、地方政府等產業各方積極參與，有助於完善數字人民幣生態體系。但多數互聯網企業，只在有限的業務和場景內支持數字人民幣。日前，美團平台率先全場景開通數字人民幣支付，有助於加快數字人民幣試點推廣，推動支付領域互聯互通，具有積極意義和示範作用。以數字人民幣為紐帶，還有效將鏈接美團6億多用戶、超800萬小商戶與百姓日常消費，有助於進一步促消費、穩增長。下一步，還將有更有機構參與數字人民幣試點工作。

從試點地區看，試點有望擴容，更多用戶將可以體驗數字人民幣。數字人民幣最早在深圳、成都、蘇州、雄安新區試點，隨後增加上海、海南、長沙、西安、青島、大連等試點地區和冬奧會場景，形成目前“10+1”試點格局。目前，只有在“10+1”試點地區和場景，數字人民幣APP才可以註冊和使用。近期，十來個省市將數字人民幣試點納入金融“十四五”規劃。 2022年，數字人民幣試點地區將進一步擴大。更多地區加入試點，有助於對數字人民幣進行更大規模的測試應用，更深度地檢驗數字人民幣系統性能，也有助於更多用戶提前體驗數字人民幣的魅力。 2022年9月杭州亞運會將召開，應將亞運會場景納入試點範圍，在冬奧會之後再次面向境外人士應用數字人民幣。

從使用功能看，錢包載體和功能將更豐富，跨境支付或將有進展。數字人民幣在手機數字軟錢包之外，還可以有卡片、手錶、手套、手環、徽章等多種硬件載體，“軟硬兼施”以滿足不同人群的需求。從使用功能看，除了直接用於支付之外，還可以通過ATM與人民幣現金進行雙向兌換。數字人民幣主要定位為國內小額零售支付，但在跨境支付方面也可以發揮積極作用。 2021年2月，我國香港金融管理局、泰國央行、阿聯酋央行及我國央行數字貨幣研究所共同發起多邊央行數字貨幣橋研究項目，探索提升跨境支付效率；在粵港澳大灣區融合趨勢下，數字人民幣在港澳地區跨境應用也將可能加快。但數字人民幣跨境支付需要完善製度安排，既要積極又要穩妥推進。

總體而言，數字人民幣發行將給商業銀行帶來難得的機遇。與人民幣紙幣和硬幣相比，數字人民幣不需要印刷鑄造，沒有折舊磨損，採取“央行-商業銀行-公眾”雙層運營架構，發行、流通的能耗將大大降低。對商業銀行而言，不需要建立金庫等物理空間存儲數字人民幣，不需要運鈔車在地域空間進行調運，在櫃面不需要進行點鈔驗鈔，將降低商業銀行人力成本和運營成本。此外，數字人民幣由於具有“可控匿名”等特點，將提高反洗錢、反腐敗、反恐怖融資等工作效率。數字人民幣發行後，現金管理成本和社會治理成本將大大下降。更重要的是，數字人民幣發行將重新將用戶拉回到商業銀行體系，豐富商業銀行業務,促進銀行數字化轉型發展。數字貨幣中心化管理模式下,商業銀行將會新增與數字人民幣相關的業務,包括代理央行數字貨幣發行、數字貨幣錢包託管等業務。但數字人民幣也將可能放大商業銀行能力差異，加劇“馬太效應”。商業銀行應高度重視數字人民幣帶來的機遇與挑戰，加快融入數字人民幣生態體系，投入參與基於數字人民幣系統開發、產品設計、場景拓展、市場推廣、運營維護等，做好迎接數字人民幣正式發行的準備工作。

（作者：董希淼系招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家）