미국 은행업계 수장인 굴드는 암호화 기술 도입에 대한 비판도 제기되고 있다고 말했습니다.

글쓴이: 젠, PANews

미국 금융 규제 체계에서 통화감독청장(OCC)은 주류 언론의 헤드라인에 가장 자주 등장하는 직책은 아니지만, 은행 규정 변화의 최전선에 거의 항상 자리하고 있습니다.

현재 OCC는 1,000개가 넘는 은행 및 관련 금융기관을 규제하고 있으며, OCC 위원장 본인도 FDIC(연방예금보험공사) 이사회와 금융안정감독위원회 위원직을 겸임하고 있습니다. 그의 결정은 몇몇 은행에만 영향을 미치는 것이 아니라, 미국 은행 시스템이 위험, 혁신 및 신기술에 대응하는 방식에도 영향을 미칩니다.

현재 국립은행 및 연방 저축 기관을 규제하는 핵심 부서를 이끌고 있는 조너선 V. 굴드는 독특한 규제 접근 방식으로 지난 1년 동안 월스트리트, 실리콘 밸리 및 암호화폐 업계의 주목을 받았습니다.

굴드는 은행 시스템이 새로운 것을 배제함으로써 보안을 유지해야 한다고 생각하지 않으며, 암호화폐가 규제된 금융 시스템에서 당연히 배제되어야 한다고도 생각하지 않습니다 . 그의 핵심 생각은 법적으로 허용되고 안전하고 건전한 조건에서 수행될 수 있는 모든 활동은 이상적으로 은행 시스템 내에서 이루어져야 한다는 것입니다. 그래야만 규제 당국이 해당 활동을 진정으로 규제하고 활용할 수 있기 때문입니다.

이로 인해 그는 트럼프 2기 금융 규제 체계에서 가장 주목할 만하고 논란이 많은 인물 중 한 명이 되었습니다.

금융 및 법률 전문가부터 규제 기관에 이르기까지

조너선 V. 굴드의 경력을 보면, 그는 특정 분야에만 집중하는 기술 관료가 아니라 의회, 규제 기관, 로펌, 컨설팅 회사, 금융 기관을 오가며 활동한 워싱턴 금융법 엘리트였음을 알 수 있다.

굴드는 프린스턴 대학교를 졸업하고 워싱턴 앤 리 대학교에서 법학 학위를 받았습니다. 경력 초기에는 앨스턴 앤 버드 로펌에서 은행 규제 관련 업무를 담당했습니다. 2005년부터 2008년까지는 정부에서 근무하며 미국 상원 은행·주택·도시 문제 위원회의 법률 고문으로 재직하면서 금융 규제 법안 제정에 참여했습니다.

2008년 금융 위기 무렵, 굴드는 프로몬토리 파이낸셜 그룹(Promontory Financial Group)에 이사로 합류했습니다. 이 규제 자문 회사에서 굴드는 위기 이후 은행 업계가 직면한 생존 과제에 직접적으로 맞서며 금융 기관이 새로운 규제 요건에 대처할 수 있도록 지원하는 방안을 모색하기 시작했습니다. 2014년에는 자산운용 대기업 블랙록의 자회사인 블랙록 솔루션(BlackRock Solutions)에 임원으로 합류하여 위험 관리 및 재무 모델링에 대한 지식을 더욱 확장했습니다.

몇 년 후인 2018년, 굴드는 의회 은행위원회에 수석 법률 고문으로 복귀하여 2018년 경제성장법을 포함한 금융 법안 초안 작성에 참여했습니다. 같은 해 12월, 그는 통화감독청(OCC)에 선임 부감독관 겸 수석 법률 고문으로 합류했습니다. OCC는 미국 연방 은행 시스템의 핵심 규제 기관 중 하나로, 국립 은행, 연방 저축 조합 및 미국 내 일부 외국 은행 지점을 감독하는 역할을 담당합니다.

굴드는 OCC에서의 초기 경험을 통해 명성을 얻었고 암호화폐 업계 전반에 이름을 알리게 되었습니다. 당시 그는 OCC의 법률 및 인허가 업무를 담당하며 새로운 은행 사업 모델의 인허가를 지원하고 디지털 자산 관련 사업의 규제 준수에 대한 공식적인 법률 자문을 제공했습니다. 그의 리더십 아래 OCC는 혁신적인 은행에 인허가를 발급하기 시작했고, "안전하고 견고한 조건 하에서 허용되는 활동"을 확인하는 등 특정 암호화폐 사업에 대한 준수 지침을 발표했습니다.

OCC를 떠난 후, 굴드는 암호화폐 업계에 더욱 깊이 발을 들였다. 2022년에는 유명 암호화폐 채굴 회사인 비트퓨리(Bitfury)의 최고 법률 책임자 (Chief Legal Officer)를 역임했고 , 6개월 후에는 존스 데이(Jones Day) 로펌에 금융 시장 부문 파트너로 합류했다. 2025년 2월, 트럼프 대통령은 굴드를 통화감독청장(OCC)으로 지명했고, 그는 7월 15일 공식 취임하여 제32대 통화감독청장이 되었다.

암호화폐에 더욱 우호적인 규제 기관

굴드는 은행에 대해서는 관대하고 암호화폐에 대해서는 우호적인 규제기관 관계자로 인식되는 경우가 많지만, 이는 사실과 다릅니다. 그는 규제 자체에 반대하는 것이 아니라, 모호하고 파급 효과가 크며 정치화된 규제에 반대하는 것입니다.

굴드는 통화감독청장 임명을 위한 상원 인준 청문회에서 두 가지 대표적인 발언을 했습니다. 하나는 은행들이 "신중한 위험"을 감수할 수 있도록 허용해야 한다는 것이었고, 다른 하나는 2008년 금융 위기 이후 규제 당국이 위험을 관리하기보다는 제거하려 애써 왔으며, 이러한 근시안적인 접근 방식이 신용 공급, 시스템의 충격 흡수 능력, 그리고 신기술 및 혁신의 도입에 영향을 미친다는 것이었습니다.

OCC 수장으로 공식 취임한 굴드는 이러한 접근 방식을 더욱 제도화했습니다. 그는 OCC가 법률, 중요성, 그리고 감사인의 판단에 기반한 위험 중심의 규제 접근 방식으로 복귀해야 한다고 명시적으로 밝혔습니다. OCC는 임의적인 체크리스트 기반 도구가 아닌, 안전성과 건전성에 진정으로 영향을 미치는 문제에 초점을 맞출 것입니다. 또한 그는 보다 예측 가능하고 비례적인 규제 수단을 옹호하는 한편, 바젤 자본 규정의 복원, 자금세탁방지법(BSA/AML)의 현대화, 그리고 지역 은행에 대한 부담 경감을 위한 맞춤형 조치를 추진했습니다.

2025년 3월, OCC는 국립은행과 연방 저축기관이 디지털 자산 수탁, 특정 스테이블코인 활동, 분산원장 네트워크 참여 등 특정 암호화폐 관련 활동에 참여할 수 있음을 재차 강조하는 설명 서한을 발표하는 한편, 기존의 엄격한 사전 규제 요건이었던 "이의 없음" 요구 사항을 철회했습니다. 이러한 움직임은 연방 은행 감독 당국이 암호화폐 관련 사업에 다시 문을 열고 있다는 중요한 신호로 널리 해석되고 있습니다.

굴드는 단순히 기존 은행들에게 암호화폐 서비스에 대한 제한적인 접근 권한만을 부여하는 것에 만족하지 않았습니다. 그의 더 큰 목표는 디지털 자산 기업들이 연방 은행 시스템에 진입할 수 있는 길을 열어주는 것이었습니다. 그의 재임 기간 동안 OCC는 서클(Circle)과 리플(Ripple) 같은 기업들의 국립 신탁 은행 설립 또는 전환 신청을 조건부로 승인했습니다. 이러한 허가는 예금 수취나 대출 발행을 허용하지는 않지만, 기업들이 연방 체계 내에서 자산 보관, 결제 및 일부 지급 관련 사업을 수행할 수 있도록 합니다.

굴드는 작년 말 블록체인 협회 정책 서밋에서 앞서 언급한 정책들의 취지를 명확히 밝혔습니다. 그는 디지털 자산 및 기타 신기술 관련 사업에 종사하는 기업들이 연방 규제를 받는 은행으로 전환할 수 있는 경로를 마련해야 한다고 강조했습니다. 단, 해당 기업들이 OCC(통화감독청)의 인가 요건을 충족해야 합니다. 또한, 자산이 디지털 형태라는 이유만으로 디지털 수탁을 기존의 전자 수탁과 다르게 취급해서는 안 된다고 역설했습니다. 그렇지 않을 경우 은행 시스템은 불필요한 기술적 차별에 빠지게 되어 궁극적으로 그 존재 이유를 잃게 될 것이라고 경고했습니다.

블록체인 협회 정책 서밋에서 굴드

올해 2월, OCC가 GENIUS 법안 시행을 위한 규칙안을 발표했을 때, 굴드 총재는 OCC가 스테이블코인 산업이 "안전하고 견고한 방식으로 번창할 수 있도록" 하는 규제 체계를 진지하게 검토해 왔다고 밝혔습니다. 제안된 규칙안의 핵심은 특정 결제 스테이블코인 발행기관을 OCC의 규제 및 집행 관할 하에 공식적으로 편입시키는 것으로, 여기에는 은행 자회사, 연방 정부의 허가를 받은 비은행 발행기관, 그리고 특정 주 정부의 허가를 받은 발행기관이 포함되며, 준비금, 자본, 보고 및 검사에 대한 체계를 구축하는 내용이 담겨 있습니다.

이러한 사실은 매우 중요한 의미를 지닙니다. 이는 굴드 총재가 스테이블코인을 금융 시스템에서 영구적으로 배제해야 할 무분별한 사업으로 보는 것이 아니라, 제도화되고 신중하게 규제될 수 있는 결제 수단으로 보고 있음을 보여줍니다. 더욱 중요한 것은 OCC의 규정이 전통적인 은행만을 위한 것이 아니라, 연방 규제를 받고자 하는 비은행 스테이블코인 발행기관도 명시적으로 고려하고 있다는 점입니다. 이는 굴드 총재의 개방적인 태도가 단순한 말뿐인 약속이 아니라, 규제 체계 설계에 반영되어 있음을 시사합니다.

하지만 OCC 제안서에는 준비금 요건, 검사 권한, 자본 평가, 정보 보고, 필요시 임시 또는 암호화된 빈도 검사 등이 명시되어 있습니다. 또한 OCC는 비상 상황이나 금융 안정성 위험이 있는 경우 정기 검사 주기 외에도 검사를 실시할 권리를 보유합니다. 즉, 굴드는 규제 공백이 아닌, 허가받고 지속적으로 규제되며 검사 가능한 스테이블코인 생태계를 일관되게 지지하는 것입니다.

규제 문이 지나치게 개방적이라는 비판을 받고 있다.

보다 개방적인 규제 모델 때문에 굴드 자신은 항상 논란에 휩싸여 왔습니다. 비평가들은 주로 한 가지 문제에 대해 그에게 의문을 제기합니다. 그는 보다 현대적인 규제 체계를 재구축하고 있는 것인가, 아니면 암호화폐 업계와 일부 정치적 영향력에 양보하여 문을 너무 넓게 열어주고 있는 것인가?

비판은 주로 두 방향에서 제기됩니다. 첫째, 전통적인 은행권입니다. 일부 은행 기관은 OCC가 암호화폐 기업에 국가신탁은행 라이선스를 발급하는 것에 반대하며 , 이는 암호화폐 기업들이 보다 완화된 규제 하에서 준은행업을 영위하고 시스템적 위험을 증가시킬 수 있다고 주장합니다. 다시 말해, 비판론자들은 굴드가 제시한 이른바 "혁신 접근권"이 궁극적으로 규제 차익거래로 이어질 것을 우려합니다.

둘째로, 민주당에서는 잠재적인 이해 충돌에 대한 우려가 제기되고 있습니다. 2026년 2월, 엘리자베스 워렌은 상원 청문회에서 트럼프 일가가 후원하는 암호화폐 프로젝트인 월드 리버티 파이낸셜(World Liberty Financial)의 은행 면허 신청과 관련하여 굴드에게 이의를 제기했습니다 .

굴드는 의회 고위 의원들이 신청 서류에 비공개로 접근할 수 있도록 허용하는 방안을 검토하겠다고 밝혔지만, 허가 승인 절차는 기존 절차에 따라 OCC 전문가들이 공개된 매뉴얼을 바탕으로 처리할 것이라고 강조했습니다. 법률 전문가인 굴드는 면밀한 검토에 직면하여 능숙하게 문제를 처리했습니다. 그는 직접적인 언쟁을 대부분 피하고 절차와 규정을 거듭 강조했습니다. 그러나 현재 미국의 정치적 분위기 속에서 이러한 태도만으로는 규제 기관의 독립성에 대한 의구심을 완전히 해소하기에는 충분하지 않았습니다.

이러한 질문은 미국 금융 규제 시스템 내의 새로운 분열을 드러냅니다. 디지털 자산, 스테이블코인, 핀테크에 직면하여 규제는 배제 방향으로 나아가야 할까요, 아니면 포용 방향으로 나아가야 할까요? 굴드의 대답은 분명 후자입니다. 그는 은행 시스템이 현실과 단절함으로써 보안을 유지하는 것이 아니라, 보다 명확한 법적 경계를 설정하고, 보다 효과적인 위험 관리를 시행하며, 기존의 새로운 금융 활동들을 시스템에 통합하기 위한 기술 중립적인 규제 철학을 통해 보안을 유지해야 한다고 믿습니다.

이러한 점에서 굴드는 단순히 "암호화폐 친화적인" 인물이 아닙니다. 그는 은행과 새로운 금융 기술 간의 관계를 재정립하고자 하는 인물에 가깝습니다. 규제를 포기하는 것이 아니라 규제의 출발점을 바꾸는 것이고, 은행을 암호화폐에서 멀리하는 것이 아니라 암호화폐를 은행에 도입하는 것이며, 위험이 존재하지 않는 척하는 것이 아니라 위험의 존재를 인정하고 누가 그 위험을 관리해야 하는지 결정하는 것입니다.

향후 미국의 암호화폐 정책이 어떤 방향으로 나아가든, 조너선 V. 굴드는 결코 간과할 수 없는 핵심 인물이 될 가능성이 높습니다.