編者按：這是某位律師總結的關於銀行卡被凍卡的35 個常見問題解答，

數字資產保護可參考慢霧：在區塊鏈世界你都會遇到哪些風險？該如何應對？和區塊鏈安全面前無小事專題。

本文內容僅供參考學習，非投資建議。

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作者：郭志浩律師團隊，數字經濟法律圈

解凍銀行卡35個問題匯總

1.問：銀行卡凍結的原因都有哪些？

2.問：銀行卡什麼情況下會被凍結或限制交易？

3.問：銀行卡凍結對凍卡人有什麼影響？

4.問：凍結期限一般為多久？

5.問：銀行卡自行解凍的時間是48小時還是三天？

6.問：被銀行暫停非櫃檯交易怎麼處理？

7.問：發現凍卡後的第一件事是什麼？

8.問：到銀行櫃檯詢問凍結原因，銀行一直拒絕告知是什麼原因？

9.問：解凍銀行卡是否必須要到凍結地的公安機關？

10.問：交易導致的銀行卡凍結，可以到自己所在地的派出所報案嗎？

11.問：找不到凍結地公安機關的電話怎麼辦？

12.問：凍結地公安機關電話打不通怎麼辦？

13.問：公安機關打電話讓過去配合調查怎麼辦？

14.問：公安機關叫過去會不會直接“扣人”（拘留）？

15.問：公安機關打電話說我不過去就來抓人，合法嗎？

16.問：遇到幾個甚至十幾個、幾十個公安輪流凍結3天怎麼辦？

17.問：申請解凍需要準備哪些材料？

18.問：公安接收材料後，還是不給解凍怎麼辦？

19.問：公安是否有權劃扣賬戶資金？什麼情況下會劃扣資金？

20.問：公安機關讓我私下退錢給被害人怎麼辦？

21.問：虛擬貨幣交易是否受法律保護？

22.問：委託他人購買虛擬貨幣交易是否合法？

23.問：交易虛擬貨幣被凍結能否解凍？

24. 問：銀行賬戶內的資產或其他實體資產、虛擬貨幣資產，因存放所在的第三方平台被以非法集資或傳銷等罪名查處後，可以解凍或解封資產嗎？ （如PxxsToken、星某聯盟等案件）

25. 問：出租、出借銀行卡是否構成犯罪？

26.問：因出租、出借銀行卡被凍結後能否解凍？

27.問：兩卡人員名單是什麼？

28.問：被列入兩卡人員名單會有什麼後果？

29.問：因參與網賭銀行卡被凍結，可以解凍麼？

30.問：“跑分”被凍結能否解凍？

31.問：做外貿生意過程中收到了贓款能否解凍？

32.問：什麼時間委託律師？

33.問：什麼情況下應當委託律師？

34.問：律師能否保證100%解凍？

35.問：怎樣又快又好的向律師諮詢銀行卡解凍類問題？

1. 問：銀行卡凍結的原因都有哪些？

答：當你哪天叫外賣的時候，突然發現付不了款，是的，你的銀行卡被凍結了。其實在我們日常理解的“凍結”一共分兩類情形：一類是司法或行政執法導致的凍結，一類則是因違反銀行規定導致的凍結。

司法或執法導致的凍結，主要是由於涉嫌刑事犯罪、被採取行政強制措施或民事保全三個原因。首先，檢察院和公安機關對於涉嫌刑事犯罪的犯罪嫌疑人依據《刑事訴訟法》可以凍結；其次，公安機關、稅務機關等行政機關實施凍結的依據是《行政強制法》;最後，民事訴訟中的凍結則是依據《民事訴訟法》，在起訴之前、訴訟進行中或者進入執行階段時，法院依職權或者當事人的申請都可以對相關財產進行訴訟保全而實施凍結。

因違反銀行規定導致的凍結。此種凍結不屬於公權力凍結，主要依據是銀行和客戶之間的約定以及相關的法律法規和規範性文件。我們首先需要搞懂銀行和客戶之間的關係，是屬於平等民事主體之間的合同關係。因此，銀行是有權拒絕為客戶提供存款、轉賬等服務。通常情況下，我們在銀行開戶時簽署的“不用看系列”裡面，往往都會有“客戶進行違法行為銀行可暫停提供服務或註銷賬戶”等類似的銀行與客戶之間的表述。那麼，根據《關於防範比特幣風險的通知》和《關於防范代幣發行融資風險的公告》的規定中“各金融機構和非銀行支付機構不得直接或間接為代幣發行融資和虛擬貨幣提供賬戶開立、登記、交易、清算、結算等產品或服務。”所以，當客戶從事虛擬貨幣交易的時候，銀行確實有權凍結客戶的賬戶。

2. 問：銀行卡什麼情況下會被凍結或限制交易？

答：如果出現了頻繁大額消費、短期內出現大額度資金流或者頻繁跨區刷卡等，觸發了銀行的風控模型，就會被銀行限制非櫃檯交易；而在交易虛擬貨幣、外貿交易、非法平台提現等過程中，如果出現涉案款項流入卡內，公安機關就會向銀行發出凍結銀行卡的協助通知。如果是出租、出售個人銀行卡的，不僅會凍結銀行卡，還可能會被銀行實施懲戒措施，情節嚴重的，可能還會涉嫌幫信罪、詐騙罪等。

幣圈中，銀行卡被凍結較為常見的原因就是買U賣U。虛擬幣交易平台因缺乏強有力的管控措施，成為了轉移犯罪所得的溫床.因此，幣友們收到贓款的機率很高，一旦有贓款進入並被公安機關追踪到，銀行卡大概率會被凍結。

3. 問：銀行卡凍結對凍卡人有什麼影響？

答：銀行卡凍結後，公安機關會根據案件的情況確認凍卡人是否涉案，是否納入“涉案賬戶信息”或“可疑賬戶信息”。若納入“涉案賬戶信息”，銀行會中止涉案賬戶開戶人名下所有賬戶的業務；若納入“可疑賬戶信息”，銀行則會配合公安機關取消非櫃檯業務。同時，可能還會列入涉賭涉詐灰名單。被列入名單後，所有銀行都會強化開戶審核，審慎開通非櫃檯業務。除了影響凍卡人的銀行業務之外，可能還影響手機卡的辦理。與此同時，公安機關還會根據凍卡人的涉案情況決定是否作為刑事案件移送至檢察院。

4. 問：凍結期限一般為多久？

答：因涉及刑事案件被公安機關凍結的銀行卡，凍結期限一般為3天以內+6個月。三天到期後經查明與案件無關的會自動解除。如果三天后未解除，銀行卡就會被凍結6個月，到期後續凍的機率很高，並且續凍次數無限制的。如果是電信詐騙的資金，有可能會無限期的續凍下去，郭律師目前接觸的當事人中，被凍結時間最長的已經有4年多了。

5. 問：銀行卡自行解凍的時間是48小時還是三天？

答：有的凍友銀行卡滿48小時就可以自行解凍，有的則需要三天才自行解凍。這個時間都有依據可查。

《關於建立電信網絡新型違法犯罪涉案賬戶緊急支付和快速凍結機制的通知》中規定，公安機關對於涉嫌電信網絡新型違法犯罪的涉案賬戶可通知銀行進行“緊急止付”，止付期限為48小時，期滿後賬戶未凍結的自動解除止付。

《關於進一步規範刑事訴訟涉案財物處置工作的意見》中規定，經查明確實與案件無關的，應當在三日內予以解除、退還，並通知有關當事人。

從上述法條中可以看出，如果凍友們涉嫌的是電信網絡違法犯罪案件，銀行卡在滿48小時後可能會自行解凍。如果是三天內解凍的，涉嫌的就是其他刑事犯罪。

6. 問：被銀行暫停非櫃檯交易怎麼處理？

答：如果是因違反銀行規定導致的非櫃檯交易，只能和銀行申報解除，具體申報方式不一，也有可能申報後也無法恢復正常使用。但至少有一點可以確認，銀行內的存款還是可以取出的。如果銀行不讓取出，也可以起訴銀行來索要。因為銀行和客戶之間不僅存在服務關係，還存在債權債務關係。銀行不提供服務不代表可以不履行對你的債務。與處理公安凍結相比，銀行風控的解除更加麻煩。

7. 問：發現凍卡後的第一件事是什麼？

答：凍友們先問下銀行凍結期限是多久，如果是3日以內的，不用著急，先等一等，因為大多數被凍結的卡3日期限一到都會自動解凍。這三天你可以什麼都不用做，因為在解凍卡的過程中，做什麼都不差這三天。

8. 問：到銀行櫃檯詢問凍結原因，銀行一直拒絕告知是什麼原因？

答：可能是有以下的原因；第一種原因是銀行工作人員不熟悉業務流程，不知道是否應當告知，遇到這種情況時，可以和銀行工作人員耐心解釋或進行投訴後就可以解決；第二種原因可能是銀行工作人員已經給派出所打了電話，也許等一下派出所的民警就到了現場。

9. 問：解凍銀行卡是否必須要到凍結地的公安機關？

答：如果確認是公安機關凍結，需要到凍結地公安機關配合調查，排除嫌疑後才可以溝通解凍事宜。但部分地區的公安機關可以由律師作為代理人代為溝通。僅有極少數地方或因疫情等特殊情況影響，才可以不到現場，直接郵寄材料申請解凍處理。

10. 問：交易導致的銀行卡凍結，可以到自己所在地的派出所報案嗎？

答：不建議到自己所在地的派出所報案。因為凍卡後自己所在地的公安機關是無權干預的，只有到凍結地的公安機關才能解凍。到自己所在地派出所報案，還有被直接拘留的風險。南京某地的凍友被凍卡後到自己所在地公安報案後，反而被當地派出所直接拘留。

11. 問：找不到凍結地公安機關的電話怎麼辦？

答：凍友們可先向銀行詢問凍結公安機關的聯繫方式，如果在銀行那裡找不到電話，可以撥打114電話查詢或110總機查詢或關注相關公眾號、官網查詢，實在找不到也可以找當地的朋友打聽。

12. 問：凍結地公安機關電話打不通怎麼辦？

答：在郭律師處理銀行卡凍結的案件中，確實有遇到過公安機關接電話壓力大直接拔電話線或不接電話的情況，實名保證有這種情況。如果打不通電話的可以到現場上門處理，或委託律師解決。

13. 問：公安機關打電話讓過去配合調查怎麼辦？

答：凍友們接到公安機關要求配合調查的電話後，建議先向專業律師進行諮詢，說明自身的交易情況和凍卡情況。如果風險不大的，可以自行前往公安機關配合調查。如果確有風險的，建議委託專業律師，在律師的陪同下前往公安機關。

14. 問：公安機關叫過去會不會直接“扣人”（拘留）？

答：根據《刑事訴訟法》第66條規定，法院、檢察院和公安機關根據案件情況，對犯罪嫌疑人、被告人可以拘傳、取保候審或者監視居住。公安機關向凍友們完成調查後，會根據調查情況決定是否適用強制措施。如果確實沒有違法犯罪行為，一般不會“扣人”。不過，雖然公安機關都是依法辦案的，但是各地公安機關對虛擬貨幣等特殊案件的認識不盡相同，強制措施適用錯誤的情況也時有發生。對於凍友們來說，權利受到侵害後維權的經濟成本和時間成本都很高。所以，凍友們可在經濟能力允許的範圍內盡量委託專業律師陪同前往公安機關配合調查。

15. 問：公安機關打電話說我不過去就來抓人，合法嗎？

答：這種情況需要分情況來看，如果公安機關已經確認存在犯罪事實，過來抓人的可能性還是很大的。但如果公安機關沒有證據認定涉嫌犯罪，那麼公安機關是不會隨便抓人的。但即使辦案人員不會過來，也可能會向凍友所在地的公安機關發出協查通知，當地的派出所會要求凍友配合調查。

16. 問：遇到幾個甚至十幾個、幾十個公安輪流凍結3天怎麼辦？

答：基本上，遇到這種情況是因為凍友卡內收到的資金來自於多地的被害人。解決方法只有一個字——“等”，沒有其他辦法。解凍需要挨個去各凍結機關所在進行，3天的時間完全沒有必要去跑一趟。所以只能等。等到其中一個變成6個月了，再去解凍。

17. 問：申請解凍需要準備哪些材料？

答：凍友們計劃自行和公安機關溝通解凍的，可提前準備以下材料，越全越好：半年到一年的銀行流水、虛擬貨幣交易記錄或鏈上轉幣記錄、平台交易記錄、與交易對手的聊天記錄、交易對手的實名信息、個人收入證明和工作證明、卡內其他資金合法來源證明以及其他能夠證明資金來源合法的材料。最後就是《解凍申請書》，其中要詳細記錄交易過程及其他涉案經過，並結合相關法律規定，向公安機關釋明應當依法解凍的理由。 《解凍申請書》建議可以委託專業的律師輔助完成，一份專業的《解凍申請書》可以極大的降低解凍卡的處理難度。

18. 問：公安接收材料後，還是不給解凍怎麼辦？

答：公安不予解凍的情況下，可與公安機關溝通是否需要補充材料。如材料補充後仍不予解凍或沒有給予答复的，凍友們可以向公安機關內部或上級部門進行投訴處理，如果覺得麻煩，或投訴完也沒有回音的，可以委託專業律師代為處理。

19. 問：公安是否有權劃扣賬戶資金？什麼情況下會劃扣資金？

答：在特定情況下，公安是有權劃扣或者向受害人返還賬戶資金的。根據《關於查詢、凍結、扣劃企業事業單位、機關、團體銀行存款的通知》規定，公安機關做出免於起訴、不予起訴、撤銷案件、結案處理決定時，可要求銀行協助扣劃企事業單位、機關、團體的銀行存款。同時，根據《關於印發電信網絡新型違法犯罪案件凍結資金返還若干規定的通知》，針對電信網絡新型犯罪，銀行協助公安機關查清被害人資金流向，並將涉案資金返還至公安機關指定的被害人賬戶。此外，值得提醒各位凍友的是，即使資金被扣劃或返還，也並不意味著被凍結的銀行卡可以解凍哦。

20. 問：公安機關讓我私下退錢給被害人怎麼辦？

答：目前的所有法律規定中，均沒有私下退錢的規定。公安機關更多的是從“化解社會矛盾”的“調解”的角度提出的這個要求，凍友們完全可以自己決定是否退錢給被害人。但要提醒凍友們，部分地區的公安機關可能會以“沒事為什麼要退”為由，在退還後繼續偵查案件，有真實案例。

21. 問：虛擬貨幣交易是否受法律保護？

答：虛擬貨幣屬於虛擬財產，受到法律保護。 《關於防範比特幣風險的通知》中明確比特幣等虛擬貨幣不具有貨幣屬性，不能作為貨幣在市場上流通，但承認了其屬於特定的虛擬商品，沒有否定它作為虛擬商品在市場上的流通和交易。在法律沒有禁止的情況下，交易虛擬貨幣的民事行為是不被法律禁止的，這一結果也已經被多個法院的判例所印證。

22. 問：委託他人購買虛擬貨幣交易是否合法？

答：《關於防範比特幣風險的通知》中明確比特幣等虛擬貨幣不具有貨幣屬性，不能作為貨幣在市場上流通，但承認了其屬於特定的虛擬商品，沒有否定它作為虛擬商品在市場上的流通和交易。 《關於防范代幣發行融資風險的公告》中明確了虛擬貨幣發行融資與交易的風險承擔，並沒有明確指出交易虛擬貨幣屬於非法金融活動。總之，僅現有的相關規定不能說明委託他人購買虛擬貨幣交易屬於違法行為。

23. 問：交易虛擬貨幣被凍結能否解凍？

答：正常的虛擬貨幣交易被凍結後是可以解凍的。但是因為各地公安機關對虛擬貨幣交易的合法性認知不一，很容易產生誤判，認為賣幣的人屬於涉案人員，甚至是犯罪嫌疑人。如果多次溝通仍然無法解凍的，建議委託熟悉虛擬貨幣的專業律師處理，省心省力。

24. 問：銀行賬戶內的資產或其他實體資產、虛擬貨幣資產，因存放所在的第三方平台被以非法集資或傳銷等罪名查處後，可以解凍或解封資產嗎？ （如PxxsToken、星某聯盟等案件）

答：如果你本身未參與第三方平台的刑事案件，僅僅是資產存放被一起查封，是可以的。但一定要盡快申請，郭律師就曾親自辦理了星某聯盟等案件被凍結資產的解凍，並成功解凍或解除查封、扣押。但如果資產已經被公安處置的，就很難再解凍了。

25. 問：出租、出借銀行卡是否構成犯罪？

答：《銀行卡業務管理辦法》規定：銀行卡及其賬戶只限發卡銀行批准的持卡人本人使用，不得出租和轉借。出租、出借銀行卡屬於違法行為，可能會面臨銀行的懲戒措施並影響到個人徵信。出租、出借銀行卡嚴重的可能會涉嫌幫助信息網絡犯罪活動罪等刑事犯罪。

26. 問：因出租、出借銀行卡被凍結後能否解凍？

答：出租、出借銀行卡雖然屬於違法行為，但如果卡內資金為自己的合法所得，仍然可以進行解凍。

27. 問：兩卡人員名單是什麼？

答：“兩卡”指的是銀行卡、手機卡，但也涵蓋了物聯網卡、微信、支付寶賬戶等。兩卡人員名單是指公安機關認定的出租、出售、出借、購買銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人，假冒他人身份或者虛構代理關係開立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人；公安機關認定的出租、出售、出借、購買手機卡的用戶。

28. 問：被列入兩卡人員名單會有什麼後果？

答：根據《關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，被列入兩卡人員名單的，銀行和支付機構5年內暫停其銀行賬戶非櫃面業務、支付賬戶所有業務，並不得為其新開立賬戶。懲戒期滿後，受懲戒的單位和個人辦理新開立賬戶業務的，銀行和支付機構應加大審核力度。人民銀行還會將兩卡人員的信息移送金融信用信息基礎數據庫並向社會公佈。

29. 問：因參與網賭銀行卡被凍結，可以解凍麼？

答：只是參與網絡賭博導致銀行卡被凍結是可以解凍的，只需要證明被凍結的部分不是賭資或者其他違法所得，但賭資部分可能會被公安機關沒收。

30. 問：“跑分”被凍結能否解凍？

答：首先我們來看什麼是“跑分”，“跑分”其實就是指利用銀行卡或者微信、支付寶的收款碼，為別人進行代收款，隨後賺取佣金。在不知情的情況下，被不法分子以“刷單”等名義誘騙去跑分的，可以解凍。但明知屬於涉案資金的，參與“跑分”不僅銀行卡解凍不了，還可能涉嫌幫信罪或掩飾隱瞞犯罪所得罪等罪名，再次提醒各位凍友，請遵紀守法，遠離“跑分”。

31. 問：做外貿生意過程中收到了贓款能否解凍？

答：可以解凍。外貿商可準備相關材料後與公安機關說明情況解凍。但因涉及違反結匯相關的管理規定，處理起來較為複雜，如果情況復雜或處理起來存在困難的，可以委託律師代為處理

32. 問：什麼時間委託律師？

答：刑事案件分為三個階段：公安偵查階段、檢察院審查起訴階段、法院審判階段。委託律師的最佳時機是公安偵查階段，越往後，需要溝通的辦案機關就越多，處理起來也越麻煩。

33. 問：什麼情況下應當委託律師？

答：銀行卡被凍結後，凍卡人可自行向銀行了解凍卡信息，也可自行向公安機關溝通解凍事宜。若自行溝通不順利，或不確定自身行為的刑事風險程度，或認為解凍流程過於繁瑣的，均可委託律師代為溝通解凍。總之，自己處理可能會經歷十幾二十個流程，而找律師只需要一步。時間就是金錢，因此在經濟條件允許的情況下，建議委託律師處理。郭律師曾經最快在18個小時內完成了銀行卡的解凍哦。

34. 問：律師能否保證100%解凍？

答：首先，《律師執業管理辦法》第三十二條：“律師承辦業務，應當告知委託人該委託事項辦理可能出現的法律風險，不得用明示或者暗示方式對辦理結果向委託人作出不當承諾”;其次，每位凍友銀行卡被凍的理由不盡相同，是否違法、違法程度不一；再次，各凍結地不同的公安機關，甚至不同的承辦警官，對於相同情況的認識也不盡相同，溝通難度不一。最後，許多法律問題並沒有準確和標準的答案，在辦理過程中也會出現很多突發狀況，進而影響辦理結果，只有在辦理案件的過程中具體情況具體分析對待。

35. 問：怎樣又快又好的向律師諮詢銀行卡解凍類問題？

答：諮詢律師前準備好以下相關信息：你的銀行卡或微信、支付寶賬戶的凍結時間、凍結原因、凍結的總金額、疑似的涉案金額、凍結公安所在地。律師在獲知上述信息後可以較快的為凍友們提供專業的諮詢意見。

以上就是郭律師團隊總結出的解凍銀行卡的相關問答。