저자: 제이 유 , 판테라 주니어 파트너

작성자: Conflux

2026년은 인공지능 에이전트가 진정한 의미의 "경제 참여자"로 거듭나는 해가 될 가능성이 매우 높습니다. 이러한 에이전트들은 SaaS API를 자동으로 호출하고, 거래를 실행하고, 클라우드 컴퓨팅 리소스를 구매하고, 다양한 워크플로우를 자율적으로 연결할 것입니다. 마치 인간이 현실 세계에서 거래를 위해 신용카드를 "은행 채널"로 필요로 하는 것처럼, 인공지능 에이전트에게도 은행 시스템이 필요하며, 저는 이 시스템이 스테이블코인을 기반으로 구축될 가능성이 높다고 생각합니다.

이 논의는 크게 두 부분으로 나눌 수 있습니다. 첫 번째는 '왜'에 대한 질문입니다. 왜 암호화폐가 신용카드 시스템보다 행위자를 위한 은행 인프라로 더 적합한 것일까요? 두 번째는 '어떻게' 이를 실현할 것인가에 대한 질문입니다. 만약 "암호화폐가 행위자를 위한 은행 계층이 될 것"이라는 전제를 받아들인다면, 이 시스템이 실제로 기능하기 위해 구체적으로 어떤 인프라를 구축해야 할까요?

신용카드가 아닌 암호화폐를 선택하는 이유는 무엇인가요?

암호화폐 커뮤니티에서는 신용카드 시스템이 AI 에이전트와 호환되지 않는다는 이유로 종종 조롱받습니다. 하지만 이러한 시각은 지나치게 단순하고 부정확할 가능성이 높습니다. 실제로 비자와 같은 전통적인 결제 기관들은 에이전트 기반 상거래 시나리오에서 상당한 진전을 이루었습니다. 예를 들어, 비자 인텔리전트 커머스는 AI 에이전트를 위한 애플 페이와 유사한 결제 시스템을 구축했습니다. 이 시스템의 작동 방식은 대략 다음과 같습니다.

• 애플 페이와 마찬가지로, 이러한 유형의 "대리점 신용 카드"를 사용하려면 사용자가 이미 신용 카드를 소유하고 있어야 합니다.
• Visa는 에이전트에게 한도, 승인 범위 및 유효 기간을 설정하는 "토큰화된 자격 증명" 세트를 발급합니다. 이 자격 증명에는 고유한 가상 카드 번호가 포함되어 있으며, 사용자는 에이전트가 해당 번호를 안전하게 사용할 수 있도록 승인할 수 있습니다.
• OpenClaw와 같은 에이전트가 이러한 자격 증명을 사용하여 거래를 수행하면 해당 정보는 Visa 서버에서 복호화되어 실제 신용 카드 계정에 연결되고 Visa가 전체 결제 프로세스를 완료합니다. 암호화폐는 이 과정에 전혀 관여하지 않을 수 있습니다.

Lobster.cash는 이 프로세스의 완벽한 버전을 시연했습니다. 요컨대, 에이전트 신용카드는 실현 가능하며, 경우에 따라 암호화폐 결제보다 더 이상적일 수도 있습니다. 그렇다면 왜 여전히 암호화폐가 필요할까요? 주요 이유는 세 가지입니다.

1. 보다 유연한 신탁 구조

신용카드 시스템과 그 파생 시스템인 에이전트 가상 카드 시스템은 본질적으로 고정적이고 경직된 신뢰 구조에 의존합니다. 즉, 모든 결제 거래는 KYC(고객 신원 확인)를 거친 사람의 은행 계좌로 뒷받침되어야 한다는 전제를 깔고 있습니다.

즉, 사용자는 먼저 계정을 생성한 다음 에이전트에게 일부 권한을 "위임"해야 합니다. 이 모델은 부모가 자녀를 위해 추가 신용 카드를 발급받는 것과 다소 유사합니다.

하지만 암호화폐와 스테이블코인 결제는 이러한 신뢰 구조에 구속되지 않습니다. 물론 스테이블코인 지갑을 KYC 인증을 거친 은행 계좌(예: 중앙 집중식 거래소)에 연결할 수 있으며, 많은 경우 연결하는 것이 좋습니다. 하지만 이는 필수 사항이 아닙니다. 스테이블코인 지갑은 다음과 같은 거의 모든 신원 확인 시스템에 연결할 수 있습니다.

• 정부 신원 확인
• 소셜 미디어 계정(Google, TikTok, Instagram OAuth)
• 도메인 이름 서버
• 헤드리스 스마트 계약

미래에는 Lobster.cash와 같은 법정화폐 기반 신뢰 시스템에서 많은 에이전트가 등장할 것입니다. 그러나 Conway와 같은 에이전트는 전통적인 금융 시스템과는 독립적인 인터넷의 다른 영역에서 훨씬 더 많이 나타날 것입니다. 이러한 에이전트에게 스테이블코인은 대규모 금융 거래를 실현할 수 있는 거의 유일한 방법입니다.

인터넷 세계에는 "인터넷에서는 아무도 당신이 개인지 모른다"라는 유명한 말이 있습니다. 하지만 암호화된 네트워크에서는 "아무도 당신이 로봇인지 모른다"라고 말하는 것이 더 정확할 것입니다.

2. 세계 지향적인 "인터넷 기반 화폐"

스테이블코인은 진정한 의미의 글로벌 "인터넷 네이티브 화폐"입니다. 예를 들어, 알리페이와 큐엔(Qwen)의 통합을 통해 AI 에이전트를 활용해 사용자에게 밀크티 쿠폰을 배포하는 사례는 에이전트 기반 상거래의 미래 형태를 보여줍니다. 지난 10년 동안 중국에 거주했거나 여행한 적이 있다면 음식 배달, 차량 호출, 급여 지급, 일상 결제 등 일상생활에서 흔히 볼 수 있는 이러한 "인터넷 네이티브 화폐"의 편리함을 분명히 경험했을 것입니다. 그러나 이러한 시스템은 지리적으로 폐쇄적이며, 법적 권위에 의해 관리되는 폐쇄적인 기술 생태계 내에서 운영됩니다.

하지만 스테이블코인은 다릅니다. 스테이블코인은 처음부터 글로벌 통화 시스템의 일부였으며, 인터넷 기반의 금융 경험을 전 세계적으로 확장해 왔습니다. 이는 AI 에이전트에게 매우 중요한데, 에이전트의 첫 번째 자동화 워크플로는 다국적 SaaS 서비스에 대한 여러 호출을 포함할 가능성이 높기 때문입니다. 예를 들어, 에이전트는 다음과 같은 작업을 수행해야 할 수 있습니다.

• 미국 LLM API 호출
• 유럽 ​​데이터 서비스 제공업체 이용
• 동남아시아 컴퓨팅 클러스터 파견

각 지역마다 서로 다른 결제 시스템을 사용한다면 전체 시스템의 효율성이 크게 떨어질 것입니다. 에이전트에게 필요한 것은 통합된 글로벌 결제 시스템입니다.

3. 완전히 새로운 결제 모델

스테이블코인 결제 시스템에서는 모든 서비스 인터페이스가 결제 단말기가 될 수 있습니다. 이는 인터넷 경제에 이중 제본스 역설과 유사한 영향을 미칠 것입니다. 한편으로는 더 많은 주체가 거래에 참여할 수 있게 됩니다(누구나 어떤 시스템이든 지갑을 가질 수 있기 때문입니다). 다른 한편으로는 각 참여자의 거래 빈도 또한 크게 증가할 것입니다.

이유는 다음과 같습니다.

• 결제 신탁 구조는 더욱 유연합니다.
• 스테이블코인은 전 세계 SaaS 워크플로우 간에 유통될 수 있습니다.

이는 다양한 새로운 결제 및 수익 공유 모델을 탄생시킬 것입니다. 예를 들어, 누군가 Dune 대시보드를 개발한다면 스테이블코인을 사용하여 사용자 쿼리에 대한 요금을 부과할 수 있습니다.

몇 주 전, 미스트랄 해커톤에서 필자는 틱톡 크리에이터를 위한 브랜드 관리 AI 에이전트인 '토커(Tokker)' 프로토타입을 개발했습니다. 필자와 팀은 파트너 브랜드로부터 수수료를 징수하기 위해 Privy를 사용하여 스테이블코인 지갑을 구축함으로써, 크리에이터들이 서로 다른 은행 시스템을 사용하는 데서 발생하는 결제 마찰을 방지했습니다. 이 지갑은 결제 수단으로만 사용되는 것이 아니라, 컴퓨팅 파워 서비스 비용 결제, 온라인 광고 구매, 다양한 API 서비스 이용 등에도 활용될 수 있어, 금융 시스템 참여자 풀을 확대하고 인터넷 경제의 전체 거래량을 증가시키는 선순환 구조를 만들어낼 수 있습니다.

인공지능 기반 뱅킹 시스템을 구축하는 방법은 무엇일까요?

이제 "이유"에 대해 논의했으니, 다음으로 고려해야 할 사항은 암호화된 네트워크에서 AI 에이전트를 사용하는 은행 시스템을 어떻게 구축할 것인가입니다.

인간 사회에서 은행은 자금 보관, 결제 처리, 자산 가치 증대, 신용 제공 등 다양한 역할을 수행합니다. 동시에 신원 등록, 분쟁 중재, 자금 세탁 방지 감독과 같은 기본적인 기능도 담당합니다. 따라서 AI 에이전트를 위한 은행 시스템을 구축하는 것은 단순히 지갑을 제공하는 것 이상의 의미를 지닙니다. 완전한 금융 보안 및 관리 인프라를 구축해야 합니다.

이 시스템은 일반적으로 신원 확인 및 인증, 결제 유동성, 보안 메커니즘, 애플리케이션 마켓플레이스라는 네 가지 핵심 구성 요소로 이루어져 있습니다. 이러한 네 가지 측면에서 블록체인 시스템은 기존 금융 네트워크보다 상당한 이점을 갖는 경우가 많습니다.

1. 신원 및 권한 시스템

첫 번째는 신원 및 권한 부여 메커니즘입니다. 즉, 거래의 주체는 누구이며, 이 주체는 누구를 대표하는가입니다. 이 계층은 다양한 방식으로 설계할 수 있습니다. 다음과 같은 방법들이 있습니다.

• Visa의 모델을 따라 에이전트 신원을 법정화폐 신용카드와 연결하세요.
• 지갑을 이메일 또는 소셜 미디어 계정에 연결하세요
• 등록 에이전트의 신원을 블록체인에 직접 등록합니다.

예를 들어, 저는 해커톤에서 이메일 도메인을 기반으로 에이전트 결제용 ZKID(영지식 신원)를 생성하는 프로토타입을 만들었습니다. 또는 에이전트 신원을 이더리움과 같은 공개 블록체인에 직접 기록할 수도 있습니다. ERC-8004와 같은 표준은 에이전트 등록 시스템 구축을 위해 특별히 설계되었습니다.

2. 지급 유동성

두 번째 핵심 문제는 에이전트가 실제로 수수료를 지불할 수 있도록 보장하는 것입니다. 단순히 스테이블코인 지갑을 만드는 것만으로는 자금이 자동으로 생성되지 않습니다. 현재 많은 에이전트 플랫폼이 무료 할당량을 제공하는 방식으로 운영되고 있지만, 이러한 모델은 규모가 커짐에 따라 지속 가능하지 않습니다. 따라서 향후 다음과 같은 보다 포괄적인 금융 메커니즘을 구축해야 합니다.

• 법정화폐에서 암호화폐로의 입금 채널
• 선불 계좌
• 지금 구매하고 나중에 결제하세요
• 사전 승인 결제 메커니즘

동시에 블록체인 인프라의 확장성 문제도 해결해야 합니다. 현재 에이전트의 온체인 거래 규모는 일반적으로 매우 작아서 평균 약 0.09달러 정도입니다. 거래 규모가 커짐에 따라 소액 결제로 인한 블록체인 네트워크 혼잡을 방지하기 위해 거래 일괄 처리, 결제 채널, 사전 승인 거래와 같은 새로운 기술적 설계가 필요합니다.

3. 보안 메커니즘

인간 은행이 자금 세탁을 방지해야 하는 것처럼, 에이전트 뱅킹 시스템 또한 즉시 자금 이체, 과도한 API 수수료, 자격 증명 유출과 같은 새로운 위험으로부터 보호해야 합니다. 다행히 암호화폐 업계는 신뢰할 수 있는 실행 환경, 다자간 컴퓨팅, 다중 서명, 영지식 증명과 같은 보안 분야에서 풍부한 기술적 경험을 축적해 왔습니다.

이러한 기술은 에이전트 결제 시스템 및 자격 증명 관리 시스템에 직접 적용될 수 있습니다. 어떤 의미에서 지갑 개인 키는 본질적으로 더욱 민감한 API 키와 같습니다. 따라서 개인 키를 보호하는 전체 보안 시스템은 에이전트 스킬과 API 자격 증명을 보호하는 데에도 사용되어야 합니다.

4. 앱 마켓플레이스

마지막으로 애플리케이션 레이어가 있습니다. 저희는 현재 Agent 앱 스토어 경쟁 초기 단계에 있습니다.

Merit Systems부터 ATXP, Sponge, Sapiom과 같은 플랫폼에 이르기까지 유사한 "스킬 마켓플레이스" 구축 추세가 증가하고 있습니다. 이러한 플랫폼을 통해 에이전트는 LinkedIn 데이터 스크래핑, 이메일 전송, Hyperliquid에서의 거래 등 다양한 작업을 수행할 수 있습니다. 실제 서비스를 구매하거나, 유료 SaaS API를 호출하거나, 암호화 자산을 자동으로 거래하는 경우, 에이전트는 어떤 서비스를 호출할지, 어떤 지갑을 사용할지, 얼마를 지불할지 등을 결정하는 검색 및 의사 결정 메커니즘이 필요합니다. 예를 들어, Coinbase의 x402 프로토콜은 에이전트가 실제 서비스에 직접 접근할 수 있는 보편적이고 허가 없는 방식을 제공합니다. 이를 통해 AI 에이전트는 독립적인 경제 주체로서 인터넷 경제에 진정으로 참여할 수 있습니다.

결론적으로

에이전트 경제 시대는 이제 막 시작되었습니다. 클로드 코드(Claude Code)와 오픈클로(OpenClaw)의 인기는 불과 6개월 전에 나타났습니다. 한편, 지난 10년간 블록체인은 수십억 달러 규모의 온체인 경제를 지탱할 수 있는 역량을 입증해 왔습니다. 저는 이 두 가지 추세가 곧 융합될 것이라고 생각합니다. 블록체인과 스테이블코인은 에이전트 경제의 금융 인프라 역할을 하게 될 가능성이 높습니다.

미래의 은행은 AI 에이전트로 구동되어 은행처럼 보이지 않을 것입니다. 오히려 블록체인과 더 비슷해질 것입니다.