선전, 2025년 2월 9일 /PRNewswire/ -- 최근 WeBank와 Caixin Think Tank가 공동으로 "중국 디지털 포용적 금융 발전 보고서"(이하 "보고서")를 발표했습니다. 국가 금융 개발 실험실의 학술적 지원을 받아, 이 보고서는 업계 관찰과 금융 기관 사례를 기반으로, 우리나라 디지털 포용적 금융의 역사적 진화와 발전 성과를 검토하고, 디지털 포용적 금융 관행의 현재 상태와 경로 추세를 심층 분석하며, 우리나라 경제의 고품질 발전을 촉진하기 위한 제안을 제시합니다.
보고서는 "포용적 금융" 개발을 공식 제안한 이후 중국의 포용적 금융은 서비스 사각지대에서 광범위한 적용 범위로, 단일 신용에서 포괄적 서비스로, 디지털화에서 디지털 지능으로의 도약적 발전을 경험했다고 밝혔습니다. 최근 10년간 포용적 금융의 발전은 중소기업과 롱테일 고객층의 자금조달 어려움을 효과적으로 완화했을 뿐만 아니라, 디지털 기술을 통해 금융 서비스의 질과 효율성을 전반적으로 향상하는 데에도 기여했습니다. 2024년 2분기 기준 은행 금융기관의 중소기업 대출 잔액은 7조 8,000억 위안에 달해 2018년 말 대비 233% 증가했으며, 우리나라의 모바일 결제 보급률은 86%에 달해 세계 1위를 차지했습니다.
보고서는 디지털 기술을 기반으로 하는 새로운 포괄적 금융 모델인 디지털 포괄적 금융은 공유, 편의성, 낮은 비용, 낮은 문턱 등의 특성을 지니고 있어 기존 금융 서비스에 대한 유기적 보완적 역할을 한다고 지적합니다. 이 모델은 포괄적 금융의 경계를 넓혔을 뿐만 아니라, 경제 구조 최적화, 혁신 주도 개발 촉진, 사회적 포용성 강화를 위한 핵심 원동력이 되었습니다.
기술 주도의 디지털 기술 혁신은 "불가능한 삼각형"을 깨뜨립니다.
최근 몇 년 동안 인공지능, 블록체인, 빅데이터, 클라우드 컴퓨팅 등으로 대표되는 첨단 기술이 급속히 반복되고 업그레이드되어 디지털 포용금융 발전을 위한 기반 기술 지원이 되고 있습니다. "보고서"는 추세 변화의 관점에서 은행업계가 금융기술에 대한 투자를 지속적으로 늘리고 있으며, 디지털 포용금융이 "디지털화"에서 "디지털 지능"으로 발전하는 것을 가속화하고 있다고 지적합니다.
인공지능 기술을 적용하면 은행의 서비스 효율성이 향상될 뿐만 아니라, 고객 경험을 최적화하는 데도 도움이 됩니다. 이 보고서는 상업은행이 인공지능 기술을 고객 확보 시나리오에 어떻게 적용하고, 고객의 다양한 요구 사항을 파악하며, 고객에게 보다 정확하고 효율적인 서비스를 제공할 수 있는지 심층적으로 분석합니다. 예를 들어, 기존 대출 모델과 비교해 AIGC 기술은 은행이 기술 기반 중소기업에 대한 신용을 적극적으로 검토하고 승인하고, 서비스 체인을 단축하고, 고객 요구 사항을 정확하게 충족하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
또한 규모, 위험, 수익의 '불가능한 삼각형'을 어떻게 해결할 것인가는 상업은행이 포용적 금융의 발전에 있어 시급히 해결해야 할 어려운 문제입니다. 보고서는 우리나라 최초의 디지털 은행인 WeBank가 업계에서 배울 수 있는 성공적인 사례를 제공했다고 언급했습니다. 이 은행은 "Openhive" 기술을 기반으로 대규모 고객 규모와 높은 동시 거래량을 지원할 수 있는 국내 최고의 완전 분산형 뱅킹 코어 시스템을 구축했으며, 단일 계좌 IT 운영 및 유지 관리 비용을 국내 및 해외 경쟁업체의 1/10로 줄였습니다. 동시에 재정적 위험을 효과적으로 방지하고 혁신으로 주도되는 디지털 은행의 경쟁력과 개발 잠재력을 보여줍니다.
다양하고 포괄적이며 개방적인 디지털 포용금융의 새로운 모델을 향해 나아가기 위한 종합적 업그레이드
포용적 금융의 가용성, 적용 범위 및 만족도가 향상됨에 따라 포용적 금융 서비스는 점차 '양적 증가 및 적용 범위 확대'에서 고객 요구 사항을 핵심으로 하는 고품질 개발 단계로 이동하고 있습니다. 서비스 모델의 고도화에 있어서 다각화, 통합, 개방성은 디지털 포용금융 혁신의 핵심 방향입니다.
구체적으로 다각화된 발전 측면에서 디지털 포용적 금융은 단일 신용 서비스에서 자산 관리와 같은 보다 광범위한 영역으로 확장되었습니다. 보고서는 은행이 다양한 고객 그룹의 위험 선호도와 자금 조달 요구 사항을 어떻게 충족하는지에 초점을 맞추고, 일부 상업 은행이 중소기업에 제공하는 '금융 + 비금융' 종합 서비스를 포함하여 일반 대중과 중소기업을 위한 타겟팅된 서비스 전략을 제안합니다.
동시에 외부 세계에 대한 개방은 산업 발전을 촉진하는 중요한 길이 되었습니다. 보고서는 은행업계가 외부 세계에 개방되는 두 가지 주요 채널과 이점을 심층적으로 정리했습니다. 한편으로는 금융기술 자회사가 은행 기술 수출의 중요한 운송업체가 되었습니다. 핵심 시스템, 위험 관리 및 기타 솔루션을 수출함으로써 대형 은행과 중소 은행 간의 "디지털 격차"를 메우고 금융업계의 디지털 전환을 돕습니다. 반면, 오픈소스 기술의 촉진은 디지털 기술 사용의 문턱을 더욱 낮추고, 금융과 실물경제의 긴밀한 통합을 위한 혁신적 추진력을 제공하며, 공유되고 공동으로 구축되는 디지털 금융 생태계를 구축하는 데 도움이 되었습니다.
교차통합, "5대조항" 디지털 포용금융 발전방향 제시
2023년 중앙재정업무회의에서는 "과학기술금융, 녹색금융, 포용금융, 연금금융, 디지털금융 등 5대 중점 분야"를 잘 해낼 것을 제안했으며, 디지털 포용금융의 핵심 서비스 분야에 대한 방향을 제시했습니다. 그 중에서도 디지털 포용금융과 과학기술금융, 연금금융, 녹색금융 등을 결합하면 다양한 분야의 문제에 대한 새로운 해결책과 해결책을 제공할 수 있습니다.
보고서는 과학기술금융 분야에서 은행업계가 디지털 기술을 활용해 신용 프로세스와 위험 관리 시스템을 지속적으로 최적화하고, '기술-산업-금융'의 선순환을 촉진하고 있다고 지적합니다. 연금금융 분야에서 은행은 디지털 고령자 친화 서비스를 통해 원격 지역과 취약계층에게 보다 편리한 금융 관리 및 저축 서비스를 제공할 수 있습니다. 녹색금융 분야에서 은행은 녹색 저탄소 목표를 포괄적 금융 서비스에 통합하여 중소기업과 농업 주체의 녹색 전환에 중요한 지원을 제공했습니다.
예를 들어, WeBank는 디지털 기술을 활용해 기업에 대한 포용성과 서비스 제공을 위한 새로운 모델과 방법을 끊임없이 모색하고 구현하며, 실질적인 행동을 통해 '5대 조항'을 이행합니다. 2024년 6월말 현재 WeBank는 4억 명이 넘는 개인 고객에게 서비스를 제공했으며, 대출을 신청한 중소기업 고객은 500만 명이 넘습니다. 이는 불균형하고 부족한 금융 서비스 문제를 해결하는 데 있어 중국적 특성을 갖춘 새로운 길을 개척하고 있습니다.
차별화된 경쟁, 다단계·광범위·질서 있는 금융서비스 시스템 구축
현재 우리나라 은행업의 디지털 포용금융 발전은 다단계, 다유형 실체가 공존하는 특징을 보이고 있으며, 사업모델의 동질성, 자원의 불평등한 분배 등의 문제가 시급히 해결되어야 합니다. 이를 바탕으로, "보고서"는 우리나라의 다양한 유형의 은행이 각자의 비교우위를 충분히 발휘하고, 고객 요구를 핵심으로 삼아, 차별화된 포용적 금융서비스를 전개하며, 단계적 경쟁과 상호 보완적 우위를 갖춘 디지털 포용적 금융서비스 체계를 구축해야 한다고 제안합니다.
대형 국유은행과 주식회사 은행을 예로 들면, 이러한 은행은 강력한 자원과 기술력으로 대규모 커버리지라는 독특한 이점을 가지고 있습니다. 그들은 중장기 신용 사업에 대한 투자를 늘리고, 신용 상품 구조를 최적화하고, 취약한 영역에 더 많은 자원을 투입해야 합니다. 도시 상업은행과 농촌 상업은행은 지리적, 산업적 이점 때문에 지역 경제와 고객 요구에 더 가까워야 하며, 카운티 금융 서비스의 커버리지를 더욱 개선하고, 지역 경제를 안정시키는 데 도움이 되어야 합니다.
보고서는 또한 업계에서 디지털 은행의 기술적 리더십 역할을 강조합니다. 디지털 기술 기반 은행으로서, WeBank로 대표되는 디지털 은행은 상업적으로 지속 가능한 디지털 포용적 금융의 새로운 모델을 모색해 왔습니다. 이 모델은 자체 서비스의 품질과 효율성을 지속적으로 개선할 수 있을 뿐만 아니라 중소 규모 은행과 산업의 디지털 전환을 지원할 수도 있습니다.
보고서는 앞으로 디지털 포용적 금융은 혁신과 위험 예방 및 통제 사이에서 역동적인 균형을 유지해야 하며, 금융 소비자 보호에 큰 중요성을 두고 금융 서비스를 위한 견고한 보안 라인을 구축해야 한다고 지적합니다. 동시에, 업계는 금융사업의 정치적이고 인민적인 성격을 견지하고, 국제 경쟁력을 더욱 강화하며, 중국 특색의 고품질 금융 발전의 길을 걸어야 합니다.
